LAS MEJORES HIPOTECAS SIN VINCULACIÓN DEL 2018

La vinculación hipotecaria consiste en ofertar un tipo de interés determinado que responde al cumplimiento de condiciones ajenas a la propia hipoteca. Las entidades bancarias están interesadas en que tengamos cuantos más productos con ellos mejor y la firma de una hipoteca es una oportunidad para conseguirlo. Pero ¿por qué este interés de los bancos en que contratemos todo con ellos? Pues porque con esto consiguen diversificar el riesgo y equilibrar el balance, que no es poco. Además, todos sabemos que resulta más fácil venderle más cosas a un cliente que ya tenemos que a uno nuevo.

Hace unas décadas la vinculación a la hora de contratar una hipoteca era indispensable. Cuando firmabas una hipoteca con un banco tenías que domiciliar la nómina, los recibos y en muchos casos incluso contratar los seguros que tuvieses. Eran muy común que el tipo de interés se negociase según la vinculación, de forma que cuantos más productos contrataras o traspasaras a la entidad bancaria, menos interés pagarías por tu hipoteca. Todo un amplio abanico de productos encajaban en esta filosofía, desde tarjetas de crédito a depósitos, planes de pensiones o cuentas de inversión en bolsa.

La vinculación bancaria no es todo desventajas para el cliente. En muchos casos el concentrar los productos que tenemos contratados con una sola entidad puede resultar en un ahorro y además nos otorga poder de negociación. Será más probable que la entidad nos otorgue mejores condiciones particulares si somos “buenos clientes”, como eliminar algunas comisiones o avisarnos de forma personal ante una situación con nuestras cuentas. Además, si el banco nos conoce debería poder ofrecernos mejores productos adaptados a nuestras necesidades concretas y específicas.

Sin embargo, también es una importante barrera de salida. Cuantos más productos tengamos contratados con nuestro banco menos probable es que nos decidamos a cambiar de entidad bancaria debido a lo engorroso del asunto, aún cuando nos ofrezcan mejores condiciones en otro banco. Los cambios no solo conllevan trabajo, sino muy a menudo también gastos, por lo que nos lo pensaremos mucho antes de realizarlos. Un cliente con una alta vinculación con una entidad no es probable que se marche a no ser que tenga un problema o desacuerdo importante con la entidad. Los bancos lo saben e intentan aprovecharlo.

¿Por qué los bancos prefieren clientes vinculados?

Ya lo dijimos al comienzo del artículo, se trata de una máxima que cualquier empresa o vendedor sabe: es más fácil venderle más productos o servicios a un cliente que ya tienes que conseguir un cliente nuevo. Si un banco lanza un producto será mucho más probable que lo adquieran los clientes que ya tiene que otros de otras entidades bancarias. Por lo tanto, para un banco como para una empresa las políticas de vinculación son mucho más rentables que las políticas de captación.

Pero además existe la cuestión del riesgo y las barreras de las que también hemos hablado. Los clientes vinculados son clientes más fieles, que permanecen mucho más tiempo con una entidad. Esto no solo se traduce en mejor rentabilidad sino que minimiza el riesgo, ya que permite al banco realizar previsiones con garantías.

La banca online que lo cambió todo

La llegada de la banca online ha supuesto un antes y un después en la vinculación bancaria. Ya no tenemos la sucursal del barrio a la que acudimos y el gestor de confianza que nos conoce bien. Ahora podemos realizar todos los procesos desde nuestro ordenador y sin salir de casa. Esto se ha traducido en un servicio más impersonal pero también en bancos con precios mucho más competitivos. Los reclamos “sin comisiones” han pasado a dominar el mundo de la banca y cada vez son más las entidades que han apostado por filiales online.

En el campo de las hipotecas esto se ha traducido en entidades que han logrado romper con las barreras de la vinculación bancaria. A continuación te vamos a detallar cuatro hipotecas con muy poca o ninguna vinculación bancaria. Hace años habría sido impensable que se pudiese contratar una hipoteca sin ni siquiera tener que domiciliar la nómina pero hoy en día se trata de una realidad, y es la banca online la que lo ha hecho posible. Vamos ya con las mejores hipotecas sin vinculación de 2018:

Mejores hipotecas 2018 sin vinculación

Pero, ¿existen realmente las hipotecas sin vinculación o con muy poca vinculación? Si, y en este artículo te traemos las mejores de este año. En todos los casos se trata de hipotecas con unas vinculaciones muy limitadas o inexistentes. Todos los ejemplos que te mostramos a continuación tienen tipo de interés variable y por debajo de 1,6%, son a un plazo de 30 años o más y además no tienen comisiones de apertura ni cancelación. A continuación te exponemos las características detalladas de cada una de estas hipotecas:

HIPOTECA COINC

Coinc es la filial online de Bankinter y ofrece una hipoteca de hasta 30 años a un interés del 0,99% + euríbor el primer año y revisión anual. Por poner las cuentas fáciles, este tipo de interés representa una cuota mensual de unos 321 euros cada 100.000 euros. No existe vinculación ninguna al contratar esta hipoteca, ni siquiera tendrás que domiciliar tu nómina. Está la primera de nuestra lista porque realmente la vinculación es totalmente inexistente. COINC no cobra comisiones de apertura ni de subrogación, tampoco compensación por desistimiento parcial o total del importe y no te obliga a contratar otros productos.

HIPOTECA OPENBANK

La filial online de Santander tiene un préstamo muy similar al de Coinc: se trata de una hipoteca también a tipo variable  Euribor + 0,89% con un tipo para el primer año de 1,89% y revisión anual.  Tampoco tiene comisiones de apertura, amortización parcial o total, subrogación o cambio de condiciones. Si financias hasta el 50% del valor de la vivienda las condiciones mejoran aún más.

La principal diferencia es que en este caso sí se establece como requisito la domiciliación de la nómina del cliente. Además, al tratarse de un procedimiento online la simulación es muy rápida. Openbank asegura que en menos de 2 minutos sabrás si tu hipoteca está pre-aprobada solo rellenando un formulario con tus datos.

HIPOTECA BANKIA

Esta hipoteca tampoco tiene comisiones, aunque si es necesario domiciliar la nómina en la entidad para disfrutar de estas ventajas. Podrás financiar hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda y las condiciones son  0,99 % TIN primer año, Euribor + 0,99 % TIN, 1,49 % TAE. Aunque en principio no tendrás que contratar seguros ni otros productos en ciertas ocasiones si será necesario un seguro de vida. El interés de esta hipoteca depende de nuestros ingresos:

• Más de 3.000 euros al mes: 0,99 % fijo durante doce meses y euríbor más 0,99 % después.
• Entre 1.800 y 3.000 euros al mes: 1,20 % fijo durante doce meses y euríbor más 1,20 % después.
• Menos de 1.800 euros al mes: 2,10 % fijo durante un año y euríbor más 2,10 % a partir del segundo

HIPOTECA ING

El interés de la hipoteca Naranja es desde euríbor + 0,99 % (1,99 % TIN primer año / 1,79% TAE Variable). También concede hasta el 80% del valor de tasación para primera vivienda y hasta el 75% para segunda vivienda, siempre con un mínimo de 50.000€. Como característica diferenciadora se puede solicitar con un mínimo de 9 y un plazo máximo de 40 años, siempre que a su vencimiento la edad de cualquiera de los titulares no supere los 75 años.

En este caso la vinculación es mayor ya que ofrecen mejores condiciones por domiciliar la nómina y por contratar seguros de hogar y de vida. También se trata de un banco online, por lo que todo el proceso puede hacerse a distancia y de manera muy práctica.

Y hasta aquí las mejores hipotecas con poca o ninguna vinculación. Recuerda que si estás pensando en comprar una vivienda somos expertos en financiación bancaria hasta el 100% del valor de tasación. Contacta con nosotros y te ayudaremos.