Hipoteca autónomos
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¿En qué consiste la Hipoteca autónomos?
Según el criterio del banco, la aparente seguridad de una nómina está mejor vista que la inestabilidad que se supone a la actividad del autónomo, aunque por supuesto es conseguir que aprueben nuestra hipoteca, pero en los últimos años son varias las entidades que ya han pensado en productos específicos para este colectivo.
Si estás pensando en pedir una Hipoteca y eres autónomo lo primero que tienes que centrarte es en la documentación y los requisitos de hipoteca autónomos. Puede que un trabajador por cuenta ajena tenga suficiente con presentar las últimas nóminas para demostrar su nivel de ingresos, pero nosotros como autónomos tendremos que aportar los suficientes datos que demuestren que podremos hacer frente al pago de las cuotas.
Los procesos de estudio de las entidades bancarias pueden parecer muy complejos pero en realidad esta es la finalidad última, dilucidar si tenemos la solvencia necesaria como para hacernos cargo del pago de las cuotas a largo plazo.
Si eres autónomo y estás pensando en pedir una hipoteca autónomos este artículo es para ti. Vamos a explicarte las diferentes alternativas, a darte consejos para que el proceso sea más sencillo y favorable y a describir todas las opciones financieras a tu alcance.
¿Qué requisitos debo tener para conseguir un crédito hipotecario para autónomos?
Si vamos a solicitar un crédito hipotecario para autónomos es conveniente que:
- Podamos demostrar una antigüedad en nuestra actividad de al menos dos años. Con menos de este tiempo no tendremos historial suficiente que pueda demostrar la consistencia de nuestros ingresos.
- Estemos declarando nuestros ingresos, los autónomos que tributan por el sistema de módulos lo tienen algo más complicado en este sentido. Lo más recomendable sería que pudiésemos demostrar una antigüedad de al menos 10 años, según nuestra experiencia con los bancos.
- Tengamos asignada una nómina de nuestra actividad como autónomos con la que podamos demostrar un nivel estable de ingresos y que nuestro negocio tenga una situación financiera saneada y estable. Los negocios muy estacionales suelen ser menos positivos en este sentido.
- El nivel de endeudamiento no deberá superar el 40%.
- Llevar un buen registro de ingresos y gastos con cuentas separadas para nuestra actividad personal y profesional es más que recomendable.La tentación de ocultar los beneficios para pagar menos impuestos sin duda nos perjudicará mucho a la hora de solicitar una hipoteca, ya que no habrá forma de poder justificar nuestro nivel de ingresos.
Es cierto que quizás tendremos que demostrar algo más que un trabajador por cuenta ajena pero conseguir una hipoteca autónomos es posible siempre que la situación sea adecuada y sepamos presentarla correctamente.
Documentación o requisitos de hipoteca autónomos que deberás presentar para solicitarla
Nuestro primer consejo es que te adelantes al proceso y comiences por preparar un completo dossier de documentación a presentar al banco. Vamos a ver detenidamente algunos de los imprescindibles que deberás incluir en este dossier para conseguir una hipoteca para autónomos:
Se trata de un documento muy breve y conciso que en solo una o dos páginas va a explicar nuestra capacidad de pago y las características de la hipoteca que deseamos solicitar. Imagina la cantidad de documentación a la que tienen que enfrentarse los directores de bancos y el gran volumen de papeles que reciben.
Este resumen será una ayuda muy importante y sin duda un punto a tu favor si lo presentas bien estructurado.
No se trata de hacer una amplísima presentación pero si de contextualizar quién eres, a qué te dedicas y por qué eres tan bueno en lo que haces. Habla de los puntos fuertes de tu negocio o de ti mismo, sin exagerar pero de forma clara y concisa, así el banco puede establecer tu perfil financiero más fácilmente.
Si es relevante, incluye información adicional a la del apartado anterior, como grandes clientes importantes, contratos a largo plazo o cualquier otra información que pueda reforzar tu solicitud de hipoteca autónomos.
La aportación de extractos de cuentas que puedan confirmar toda esta información siempre será bien recibida.
No es para nada descabellado incluir previsiones futuras siempre y cuando éstas estén documentadas. Una hipoteca es una operación a largo plazo y la visión de futuro es obligatoria.
Si eres un buen ahorrador es el momento de contárselo a tu banco, se trata de un aspecto muy apreciado por las entidades bancarias, ya que una buena capacidad de ahorro puede ayudarnos a afrontar los pagos si se produce un futuro momento de debilidad en nuestro negocio
Si puedes aportar algún tipo de garantía adicional inclúyela en el dossier, avalistas, propiedades, pignoración de depósitos… En caso de que no proceda puedes obviar este apartado y discutir la necesidad de garantías posteriormente.
Declaración del IRPF, modelos de IVA, informe contable… Si no eres experto en la materia pide ayuda a tu gestor. Esta parte es fundamental para que el banco pueda comprobar tu nivel de ingresos y capacidad económica.
No escatimes en cuanto a la antigüedad, aporta varios años de historial. Recuerda que el banco quiere asegurarse de que podrás hacer frente a las cuotas no solo ahora o en los próximos 3 años sino un par de décadas más adelante.
Es importante que dediques tiempo y esfuerzo a preparar este dossier porque de él va a depender la aprobación de tu hipoteca autónomos en gran medida.
Dificultades que podemos encontrar como autónomos al pedir una hipoteca
Como ya hemos comentado, ser autónomo es de por si un perfil considerado de riesgo por los bancos. La estabilidad de los ingresos se considera que no está tan garantizada como cuando tenemos una nómina fija, aunque la realidad no siempre responda a esta creencia.
No debemos predisponernos ante esta concepción pero si tenerla en cuenta. Es posible que nos ofrezcan un tipo de interés más elevado por considerar la operación de mayor riesgo, por ejemplo.
Es muy común que se necesiten garantías adicionales para que los bancos aprueben la operación, por lo que poder contar con avalistas, con otras propiedades o con depósitos que podamos pignorar será un punto a nuestro favor. Ten en cuenta que para una entidad bancaria es más arriesgado no tener la seguridad de cuánto vas a ganar dentro de una década.
Si preparas este aspecto con antelación y tienes preparadas garantías adicionales antes de acudir a tu banco estarás en mucho mejor posición para conseguir firmar tu hipoteca para autónomos.
Otra de las dificultades que puedes encontrarte es de tipo psicológico y es la frustración. Has preparado tu dossier con mucho cuidado y tienes todos los aspectos cubiertos, te presentas en tu banco de confianza y de repente recibes una negativa y te vienes abajo. Ten en cuenta que lo más probable es que tengas que consultar con varios bancos hasta encontrar el que confíe en ti, es un proceso normal y necesario.
Que te concedan una hipoteca no solo depende de tí sino también de la política de ese banco en ese momento concreto así que no te frustres, simplemente prueba en otro.
Conseguir una hipoteca autónomos 100% financiada
Si eres autónomo y necesitas financiar el 100% de tu compra tenemos una solución para ti, en Hipotecas 100 estamos especializados en cubrir el total de la compra de la vivienda. Somos un servicio de intermediación financiera con muchos años de experiencia, muchas personas han conseguido su préstamo o hipoteca gracias a nuestros servicios cuando los bancos se lo habían negado al acudir directamente.
Nuestra dilatada experiencia nos permite tener en cuenta todos los aspectos del proceso para procurarte las más altas posibilidades de éxito. Tenemos especial cuidado en la elección de la empresa de tasación de la vivienda, ya que este es un factor fundamental a la hora de determinar el importe total que nos va a conceder el banco.
Otra gran ventaja es que tenemos un conocimiento muy amplio de las distintas entidades bancarias y de los distintos productos que ofrecen.
En el caso de los autónomos sabremos identificar aquellos productos y entidades más propicios a conceder hipotecas autónomos, con lo que las posibilidades aumentan y la búsqueda se reduce y acorta. Nuestro poder de negociación es mayor, ya que manejamos muchas más operaciones y clientes, por lo que podremos conseguir sin duda mejores condiciones para tu hipoteca.
Por todo ello, si eres autónomo y tu sueño es comprar tu propia vivienda en propiedad debes saber que es difícil pero no imposible. Aunque las entidades bancarias sean por defecto poco propicias a conceder una hipoteca a un autónomo frente a un asalariado con la preparación y el asesoramiento adecuado tendrás muchas más posibilidades de conseguirla.
En este artículo te hemos explicado cómo debes preparar tu solicitud y qué debes tener en cuenta, pero si necesitas más ayuda, en Hipotecas 100 tenemos un completo equipo de profesionales con mucha experiencia dispuestos a ayudarte.
Podrás conseguir tu hipoteca, e incluso el 100% de la financiación gracias a nuestro conocimiento del sector y a nuestros acuerdos con distintas entidades. Llámanos o ponte en contacto a través del formulario de nuestra web y un asesor experto se encargará de tu caso.
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