16/05/2023
HIPOTECA SISTEMA AMORTIZACIÓN FRANCÉS
Tú hipoteca, seguro que está basada en el sistema de amortización francés, más del 80% de las hipotecas de este país, se han concedido bajo este sistema y cuando decimos este sistema es que hay otros mejores y más justos como por ejemplo el sistema de amortización Hamburgués que más adelante vemos las diferencias.
Es lo que pasa cuando tenemos un vecino como es el caso de Francia al cual, le hemos imitado en esto y en otras muchas cosas más y no todo lo que viene del país vecino, es bueno.
DEFINICIÓN DEL SISTEMA DE AMORTIZACIÓN FRANCÉS
No es necesario tener una educación financiera para conocer el producto en cuestión pero si sería interesante que el ciudadano, tenga unos mínimos de conocimientos y es normal que al contratar una hipoteca, se desconozca el funcionamiento, digamos que es un sistema que se usa para calcular las cuotas de devolución de los intereses de hipotecas y préstamos personales.
Es un sistema de cuotas constantes desde el inicio del pago del préstamo hasta el final si elegimos el tipo fijo al no ser que la cuota mensual fluctúe como consecuencia de haber contratado una hipoteca tipo variable o mixto que pasaría a depender de las fluctuaciones del Euribor.
Normalmente salvo que se pacte lo contrario en la escritura de la hipoteca, las revisiones normalmente suelen ser anuales que como hemos dicho anteriormente suelen ser cuotas fijas y constantes salvo el caso de la contratación de una hipoteca a tipo variable o mixto que entonces, sí que está supeditado a la fluctuación del Euribor.
CONCEPTO DEL SISTEMA DE AMORTIZACIÓN FRANCÉS
El deudor siempre va a pagar la misma cantidad de dinero de cada cuota mensual y así hasta que se cancela la deuda.
Factores que determinan la cuota fija del o los titulares de la deuda hipotecaria por el sistema de amortización Francés.
Básicamente son tres:
- El tipo de interés.
- La duración del préstamo hipotecario.
- Principal de la deuda hipotecaria concedida
Básicamente son estos datos los que influyen en el resultado, también puede influir que el cliente, haga una cancelación anticipada y entonces podemos tener una cuota inferior o una duración inferior.
Ya hemos visto anteriormente que si el cliente deudor hipotecario, ha contratado una hipoteca mixta o variable, entonces le va afectar la fluctuación del Euribor con sus revisiones según lo pactado semestralmente o anualmente.
VENTAJAS E INCONVENIENTES
Yo personalmente, no veo ninguna ventaja porque si aceptamos como ventaja que si contratas un tipo fijo, siempre vas a pagar lo mismo…que lo normal en este país, ha sido un tipo variable con lo que la hipoteca contratada a tipo fijo el porcentaje de clientes, es muy bajo con respecto al tipo variable y mixto por lo que en la realidad, la cuota mensual fija durante el transcurso del contrato, se da en muy pocos casos.
Un inconveniente para mi importante es que pagas muy poco de amortización del capital principal y mucho de intereses, luego entonces si se diera el caso de que pasado el ecuador de la hipoteca y te da por cancelar la hipoteca, como que no te interesa ya que vas a cancelar capital pero ten en cuenta que el banco te ha cobrado por adelantado los intereses con lo que no te recomiendo esta decisión, al banco le beneficia esto y suele ocurrir con frecuencia ya que la media de tiempo transcurrido desde la compra de la vivienda hasta que se vende, está entre los quince años y los veinte, el negocio es redondo.
Este sistema de amortización francés, es algo sencillo de entender, ya que su funcionamiento se puede calcular con unos simples conocimientos matemáticos. Pero, este tipo de sistema puede ser de gran ayuda para saber al menos que parte de la cuota mensual de la hipoteca se destina a la amortización del capital.
MI RECOMENDACIÓN
Ya hemos visto que el sistema de amortización francés, no es una buena idea y esto lo tenía que tomar nota las asociaciones y presionar un poco a los políticos para que el sistema de amortización francés, no sea el que la banca impone al cliente.
¿HAY ALTERNATIVA?
Claro que sí, se llama sistema Hamburgués, es más justo, más proporcionado y se paga menos intereses, con cuotas que en el transcurso del préstamo hipotecario, van decreciendo, ya que no graba al cliente obligándole a pagar unos intereses por adelantado como es el sistema francés.
SISTEMA HAMBURGUÉS
El sistema de amortización Hamburgués o Alemán, se caracteriza básicamente por ser un sistema de amortización de cuotas constantes quiere decir que en el transcurso del contrato, vas a pagar la misma cuota de amortización mientras que la cuota de los intereses, se va reduciendo ya que los intereses que se cobran van sobre el remanente del capital pendiente de amortizar.
Para mí, es un sistema de amortización más justo que el sistema Francés ya que además acabas pagando menos cuota y en definitiva, el coste total del préstamo, es inferior
Entiendo que si la ciudadanía de este país, estuviera concienciada de la diferencia entre un sistema y otro, tomaría cartas en el asunto llegándole la queja a algún político que se quiera reclamar el tanto proponiendo un cambio, yo hay lo dejo.
