Reunificar deudas consejos y ventajas

La contracción económica que vive el mundo ha generado que diversos sectores de la economía hayan sido afectados, disminuyendo los empleos e ingresos de los ciudadanos, esto ha traído como consecuencia un aumento en los pasivos de las personas, quienes deben buscar estrategias para evitar una crisis económica y es por lo que se plantea una solución para salir del paso que es la reunificación de deudas.

Sería un error solicitar créditos o prestamos con el fin de solventar los problemas de liquidez afortunadamente algunas instituciones financieras ofrecen algunas alternativas para hacer frente a esta situación entre estas destaca la reunificación de deudas, herramienta que puede convertirse en un  importante aliado.

Reunificación de deudas

Es un producto financiero que consiste en la unión  o agrupación de las de deudas en un solo préstamo, esto permitirá realizar la cancelación de una única cuota mensual, cuya monto será menor que la suma que se ha venido cancelando hasta la fecha de las mensualidades por concepto de amortización de deuda.

El banco contabiliza la totalidad de las deudas del solicitante y procede a entregar una cantidad de dinero suficiente para la cancelación de esos pasivos, este nuevo préstamo se hace con el respaldo de la hipoteca que previamente existe entre la institución financiera y el cliente.

Este instrumento permite de alguna manera producir un equilibrio de algunas situaciones de sobreendeudamiento, en todo caso las deuda no deben ser grandes montos que estén avalados por garantías, ni que se encuentren en proceso penal  o en vías de estarlo.

Existen diversos tipos de reunificación de deuda, aunque las opciones más comunes son la contratación de un nuevo préstamo hipotecario o la ampliación de uno ya existente, en todo caso debe negociar con el banco para que según el perfil del cliente la entidad pueda aprobar o negar la solicitud.

Si se está en lista de morosos, debe tomarse otra vía en este caso se debe optar por la reunificación de deudas a través de inversores particulares, por supuesto debe tomarse en consideración que las condiciones de la reunificación pueden ser menos ventajosas para el deudor, incluso pueden llegar a pedir garantías o avalistas.

Dependiendo del monto total de las deudas es  posible realizar una reunificación de deudas utilizando la alternativa de un préstamo personal, no se requiere garantía hipotecaria o vivienda propia, pero el total de lo adeudado no debe sobrepasar una cantidad previamente establecida por la entidad financiera.

Requisitos para una reunificación de deudas

Como todo préstamo la reunificación exige una serie de requisitos para que las instituciones puedan establecer el nivel de riesgo que existe al realizar el desembolso del crédito, lo que se desea es conocer el nivel de endeudamiento para establecer si este puede hacer los pagos mensuales.

Los documentos solicitados van a depender de la situación laboral del cliente, por ejemplo, en caso de tener dependencia laboral debe entregar recibos de pagos y contrato de trabajo  que explique, monto del sueldo, cargo y tiempo en la empresa, declaración de la Renta o IRPF.

Los trabajadores autónomos debido a su condición de independencia laboral deben  entregar declaración de la renta de los dos últimos años,  de igual manera la certificación del IVA del  año anterior a la solicitud del préstamo, todos los  recibos que certifiquen el origen de los fondos.

En tanto los pensionistas. deben emitir el certificado de seguridad social y la declaración de la renta del último año, existe una documentación que es común para todos los solicitantes indistintamente del origen de los ingresos, estos son documentos de propiedad de la vivienda e informe de tasación, DNI.

Tambien deben anexar últimos recibos pagados de cada uno de los préstamos que tengan vigentes para ese momento una carta explicativa de las deudas, donde debe informar sobre el monto total de la misma, numero de cuotas canceladas y por cancelar, así mismo si la persona posee autos judiciales tiene que otorgar notificaciones de procesos.

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Ventajas de la reunificación de deudas

El reunificar deudas ofrece grandes ventajas a los clientes, entre las que se destaca la disminución de las obligaciones, ya que al ser pagadas todas las deudas por el banco solo se tendrá que pagar una cuota mensual que será menor al monto cancelado en la actualidad.

Otro importante beneficio que se puede obtener es prolongar el plazo de pago de hasta 30 o 35 años, haciendo que esta situación sea más acorde a las necesidades del deudor, así mismo, los intereses que se cobran por concepto de hipotecas son mucho más bajos que los de los préstamos personales.

Este instrumento financiero permite lograr un mayor control y organización de la economía personal, ya que  no se estarán realizando pagos individuales, sino que todo estar centralizado, se lograra un ahorro en los pagos que  genera más liquidez lo que permitirá tener mucho más dinero a final de mes.

Riesgos en la reunificación de deudas

Como toda transacción económica este procedimiento no está exento de riesgos, es por ello que no puede pasarse por alto que al escoger el crédito hipotecario como destino del resto de deudas, se está garantizando la cancelación de estas con el inmueble que de no cancelarse podría ser embargado por el banco.

De igual manera, el reunificar deudas genera un coste asociado a la emisión de una nueva hipoteca, si el solicitante no tiene el dinero para cubrir estos gastos, entonces tendrá que recurrir a prestamistas privados para que le den un nuevo crédito, esto no hará sino aumentar aún más el nivel de endeudamiento.

Gastos que conlleva la reunificación de deudas

Estos gastos de reunificar deudas no son una constante económica, ya que según sea el banco, este podría exonerar algunos pagos o por el contrario podría adicionar otros, en todo caso, es recomendable que durante el proceso de negociación con la entidad financiera se trate de lograr las mejores condiciones para ese refinanciamiento.

Entre los principales pagos que se suelen realizar están:

El aval del inmueble que se va a hipotecar

La banca solicita un aval o doble garantia del inmueble hipotecado con el fin de conocer si este cubre la totalidad del préstamo hipotecario dado anteriormente y el monto de las deudas que se piensa reunificar, por lo general, un tasador certificado debe cobrar aproximadamente, entre los 200 y los 400 euros por hacer un aval.

Por supuesto que esto puede cambiar, pues todo dependerá de las dimensiones de la vivienda, la ubicación de esta y los documentos que pueda aportar el propietario al tasador, tales como planos que le permitan al valuador conocer si se realizaron reformas significativas en el inmueble o cualquier otro aspecto que considere valuante.

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Pago por la comisión de la cancelación del préstamo hipotecario anterior

La modificación de la hipoteca, conlleva un pago de comisión que puede estar entre el 0.5 % y 1%, por este proceso, es básicamente como si el titular del crédito hubiese pagado en su totalidad la hipoteca, antes de la fecha de vencimiento.

Los gastos de gestoría y notario

Los honorarios de los notarios tambien llamados aranceles, se encuentran regulados por el estado por ejemplo para el otorgamiento de un escritura pública de compraventa, se cancela entre el 0.3% y 0.5%  el monto en euros va a depender del valor que posea el inmueble según la última valoración.

Comisiones de la nueva hipoteca

En el momento de contratar una nueva hipoteca para reunificar deudas, la entidad cobrara una comisión de apertura, tal cual como si se tratase un nuevo préstamo, aunque algunos bancos han eliminado este cobro es importante contabilizarlo, el monto a pagar se encuentra entre entre el 0,25% y el 1% del importe del mismo.

Honorarios del intermediario financiero

Es recomendable que una transacción de este tipo sea asesorada por un profesional, si bien es cierto que el proceso de reunificar deudas es sencillo, la intermediación de un broker hipotecario garantizará mejores condiciones de pago, así como un mayor tiempo para la amortización y eliminación de algunos gastos de comisiones.

Estos gastos podrían ser asumidos por el banco, como se sabe estos intermediarios están actualizados con todo lo relacionado a las leyes hipotecarias y podrían plantear algunas estrategias para cambiar la situación a nombre del deudor de manera tal que se pueda disminuir pagos.

Las tarifas del asesor hipotecario no están sujetas a ningún tipo de regularización, ya que estos realizan una labor de libre ejercicio de la profesión, por lo que normalmente, se suele hacer pactar entre el cliente e intermediario los honorarios que el intermediario se llevaría siempre y cuando la operación salga adelante.

Este cobro dependerá si el profesional ayuda a recabar toda la documentación que exigen las entidades financieras cuando se va a reunificar deudas, tambien dependerá de la dificultad presentada durante el proceso de negociación, muchas veces el perfil financiero no es el adecuado y los asesores deben trabajar en función de la documentación aportada por el cliente.

Para la mayoría de los intermediarios hipotecarios, los honorarios también son financiados, por lo que si es verdad que el cliente acaba pagandolo, pero la ventaja es que no tiene que adelantarlo sino que queda en el monto total de la nueva deuda hipotecaria.

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Consideraciones finales sobre reunificar deudas

Si bien es cierto que la reunificación de deudas se presenta como una salida a pagos mensuales excesivos por concepto de pasivos, no es menos cierto que esto no es realmente la solución definitiva al problema ya que indudablemente existe un descontrol en la administración del presupuesto que lleva a esta crisis económica.

Lo más recomendable es sincerar las finanzas y tratar de disminuir los gastos que no son esenciales, de manera tal, que se pueda crear un fondo de ahorro para situaciones de emergencia, de igual manera, es perentorio no dejar de cancelar ninguna de las cuotas hipotecarias, para evitar quedar en situación de morosidad con el banco.

Estas instituciones valoran a los buenos clientes y entienden que todas las personas pasan por situaciones de falta de liquidez, por lo que pagando correcta y puntualmente, a futuro se puede obtener incluso mejoras en las condiciones del crédito hipotecario.

Debe recordarse que el reunificar deudas viene a ser la última oportunidad financiera del deudor, y si no se maneja correctamente, puede transformarse en el peor enemigo de este.

 

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