Hipoteca 100 como conseguir la máxima financiación

La compra de vivienda se encuentra en alza, esto gracias a una estrategia establecida por los bancos en la que realizaron un ajuste en las tasas de interés, según una información aportada por Colegio de Registradores, las compra-ventas de inmuebles presentaron un incremento entre mayo de 2020 y mayo de 2021.

Ante este panorama, muchas personas desean comprar un inmueble, sin embargo, carecen de ahorros que representen el 20% del valor de la vivienda, tampoco poseen lo que corresponde a los gastos iniciales, la solución a este problema es la hipoteca al 100%, producto destinado hacia un segmento específico de la población enfocados a conseguir la máxima financiación.

Hipoteca 100

Como se sabe los bancos solo financian el 80% del valor de la vivienda o piso, el 20% que corresponde a la inicial debe ser cubierto con los recursos del solicitante, la Hipoteca 100 es un préstamo que cubre el 100% del monto del inmueble, lo que permite que una persona pueda adquirir una propiedad sin tener dinero ahorrado.

El cliente debe tener un extraordinario perfil financiero para poder conseguir la máxima financiación, es decir, el 100%, y aunque parezca una contradicción de términos, el hecho que no posea dinero ahorrado no significa que su situación económica sea precaria, ya que puede tratarse de un inversionista que por el momento no tiene liquidez.

En ese caso, su patrimonio en cuanto a activos respalda  la operación, ya que si por alguna razón este no cancelara la hipoteca la entidad financiera no tendría problema en cobrar la deuda, bien sea con el inmueble hipotecado o con los bienes del titular de préstamo, existe otro camino para tener acceso a este instrumento financiero.

Se trata de adquirir una vivienda que forme parte de la cartera de inmuebles del banco, como se sabe muchas entidades bancarias poseen pisos o casa construidas por empresas socias o filial que necesitan vender, tambien puede pasar que hay casas o pisos embargados que son comercializados por el banco.

En estas circunstancias existe mayor posibilidad de obtener el 100% de la hipoteca, incluso más gastos pero para esto por supuesto que debe demostrar un buen perfil financiero y tener un endeudamiento que sea menor al 30% de los ingresos que percibe.

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Características de la hipoteca 100

Este tipo de crédito hipotecario cuenta con características especiales que va más allá del financiamiento total del inmueble, como el riesgo que el banco asume es mucho mayor los intereses son más altos y será la institución quien decidirá si estos serán fijos o variables, dependiendo del comportamiento del mercado.

La cuota mensual será superior a la de otros préstamos similares en tanto los plazos de amortización se incrementaran, ya que se estima que el deudor tendrá que utilizar muchos más años para poder cancelar la totalidad de la deuda, casi siempre la hipoteca 100 obliga al titular a adquirir otros productos asociados.

Aunque no se conocen los niveles de morosidad en cuanto a las hipotecas, se estima que este tipo de instrumento podría causar gran nivel de impagos por lo que se debe tener cautela a la hora de escogerla como alternativa crediticia para obtener una vivienda.

Ser trabajador

Los trabajadores con contratos indefinidos tienen más posibilidades de conseguir la máxima financiación posible y lograr la aprobación de la hipoteca 100, la estabilidad laboral es para los bancos la mejor garantía, ya que se sabe que el cliente quien recibe un ingreso fijo podrá pagar puntualmente las cuotas hipotecarias.

Lo que el banco quiere es asegurarse que no tendrá problemas, por ello un perfil que interesa mucho a las instituciones financieras es el de los jóvenes funcionarios  sobre todo con proyección, que ocupan puestos de responsabilidad dentro de una organización, pero que no tiene ahorros para comprar su primera vivienda.

En tanto los trabajadores con contratos temporales tienen un poco más de dificultad en acceder a esta modalidad, por supuesto tendrá un peso significativo en la decisión de otorgar o no la hipoteca el sector en que opera la empresa  para la cual trabaja, así como la antigüedad en la actividad que desempeña.

En todo caso es más probable que a este tipo de funcionarios le ofrezcan una hipoteca convencional de las que exige tener un 20% ahorrado del valor total de la vivienda adicional a un  10% para los gastos  que se producen por concepto de compraventa.

Avalar con doble garantía

Cuando no se cumple con los requisitos mínimos exigidos por el banco para lograr la aprobación una hipoteca 100, será necesario avalar la operación con la garantía de otra propiedad, es decir serian dos los activos que respaldarían la deuda y garantizarían a la entidad que podrían recuperaría su dinero en caso de impago.

Esto se exige porque puede presentarse un descenso en el mercado inmobiliario y al embargar la vivienda esta no cubre la totalidad del dinero prestado, en tanto con otro activo como garantía se podrían vender los dos y el banco tendría una ganancia sustanciosa

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La vivienda vale más de 200.000€

Por ejemplo, si el valor de tasación, es decir el precio que tiene ese inmueble en el mercado inmobiliario es de 200.000 € y la vivienda está siendo vendida por 150. 000 €  el banco seguramente otorgara la hipoteca 100%, ya que es el mismo bien quién garantiza la operación.

Ya que por más que se presenten variaciones en el mercado la entidad financiera tendrá a su favor 50.000 €, que es la diferencia entre el precio real y el precio en que fue adquirido, es decir si se quiere lograr una hipoteca de este tipo se debe comprar un inmueble que sea bastante barato en relación a su valor real.

Pasos para solicitar una hipoteca 100

El proceso para solicitar la hipoteca 100 se inicia con la entrega de los siguientes requisitos:

Documento de identidad, última declaración del IRPF, escrituras de las propiedades que pertenezcan al solicitante, documento de vida laboral actualizada, extractos bancarios, disponibilidad de saldo, las tres últimas nóminas, balance personal, estos requisitos son en el caso de tener dependencia laboral.

Aunque en el caso de los autónomos es bastante improbable que se otorgue la hipoteca 100 estos deberán consignar la declaración más reciente del IVA, justificante de los  pagos de manera mensual a la seguridad social  la declaración de IRPF del año que solicita el crédito.

Declaración censal, balance personal, DNI, extractos bancarios, documentos de la empresa o negocio si posee, estado de ganancias y pérdidas y balance general de dicha empresa, cualquier documento que respalde la propiedad de sus activos.

En ambos casos se debe entregar el informe de avaluó hecho por un tasador.

Todos los documentos de habitabilidad emitidos por el ayuntamiento de la localidad donde se encuentra ubicada la vivienda y copia de escrituras de dicho inmueble o nota simple, tambien deben entregarse, aunque cada banco tiene su política de créditos, estos son los requisitos básicos.

Es importante que antes de entregar los documentos se consulte con un asesor hipotecario, estas personas podrán orientar de la mejor manera al solicitante incluso en algunos casos podrán analizar  el perfil financiero y establecer un porcentaje de éxito en la obtención de crédito hipotecario 100.

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Quien puede solicitar una hipoteca 100

Este instrumento financiero podría decirse que es muy exclusivo ya que se den cumplir una serie de exigencias para tener acceso a él, sin embargo, podría decirse que toda persona que tenga un ingreso estable, que no posea deudas y que esté dispuesto asumir riesgos, puede comenzar a soñar con esto.

De igual manera si se está dispuesto a comprar una vivienda o piso que este siendo comercializado por un banco, entonces tambien existen posibilidades de lograr la aprobación de la hipoteca 100, por supuesto se tiene que estar consiente que las mensualidades serán más altas que las de otros préstamos.

Ahora bien, si tiene un futuro laboral incierto y  no se cuentan con activos que puedan servir de garantía, es casi imposible que se tenga acceso a esta hipoteca, ya que a mediano plazo vendría a representar un problema ya que no se podrían pagar las cuotas y se perdería el dinero cancelado hasta la fecha y la propiedad.

Lo más razonable sería  ahorrar para solicitar una hipoteca convencional, si bien es cierto que debe contarse con el 20% de inicial, tambien es cierto que los montos por conceptos de cuotas mensuales son más bajos que los que se cobran por una hipoteca 100%.

La solución hipotecaria

No se trata de desanimarse, si no que se debe ser sincero con respecto a la capacidad de pago y realidad financiera para poder asumir compromisos financieros reales, que se puedan cubrir y que no terminen aumentando de manera alarmante los niveles de endeudamiento pues traería serios problemas.

Aunque algunos inversionistas privados otorgan préstamos, es bastante difícil que puedan ofrecer una hipoteca que pueda cubrir el 100% del valor del inmueble, y en caso de poder hacerlo, el monto de las cuotas y los intereses serían prohibitivos ya que serían muy elevados, es por ello que se recomienda acudir a la banca.

Aunque en la actualidad no son muchas las entidades que ofrecen este servicio, es recomendable realizar un análisis para poder negociar con aquel que ofrezca las mejores condiciones de pago, si se trata de comprar un inmueble del banco que se logre conseguir la máxima financiación y hacer el mejor trato posible en cuanto a condiciones de pago.

De esta manera se lograra el tan ansiado sueño de tener vivienda propia, ahora es el momento de aprovechar las necesidades que tiene la banca de reactivar el sector hipotecario y, si se ha presentado el incremento en la demanda de inmuebles, ha sido precisamente por la necesidad de las entidades financieras de captar cada día más clientes.

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