¿Cómo y por qué conseguir una hipoteca con gastos incluidos?

Comprar una vivienda es un sueño para muchos españoles, pero al hacer las cuentas de lo que nos costará el inmueble debemos añadir otros gastos.  Como ya hemos explicado en otro de nuestros artículos, cuando pedimos un préstamo para comprar un inmueble hay una serie de costes que recaen en los hipotecados. Estos gastos son, entre otros, los derivados de las gestiones de tasación y notaría. En este post hablamos de las hipotecas con gastos incluidos

A la hora de buscar quien nos proporcione el préstamo para adquirir nuestra vivienda es importante encontrar una empresa mediadora que nos ayude a conseguir una hipoteca con gastos incluidos, eso nos permitirá no asumir esos pagos.

Este tipo de hipotecas con gastos incluidos eran muy comunes antes de la crisis, cuando vivíamos el boom inmobiliario y era muy fácil comprar una casa. Los bancos no ofrecían ningún tipo de inconvenientes para financiarnos y podíamos adquirir un inmueble con el 100% del importe financiado. Este tipo de hipotecas no llegaron a desaparecer del todo pero eran muy pocos los privilegiados a los que el banco les permitía acceder a una hipoteca con gastos incluidos.

Ahora que aún seguimos en crisis, aunque el sector se está recuperando, las entidades bancarias todavía se muestran reticentes a conceder hipotecas si no le ofrecemos una serie de garantías.

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Hipoteca con gastos incluidos, ¿Qué es?

La hipoteca con gastos incluidos tienen una serie de características que la diferencian de otras hipotecas que no están financiadas al 100%

• Los plazos de amortización son más elevados. Con algunas hipotecas y según el precio mensual que pagamos podemos estar más o menos años. Con las hipotecas con gastos incluidos el periodo de amortización puede alcanzar los 50 años.
• En algunos casos el interés de la hipoteca con gastos incluidos es más bajo que el de otras hipotecas, pero depende de la entidad bancaria.
• Si el piso pertenece al banco nos ahorraremos el pago del IVA y la tasación del inmueble.
• Al estar asumiendo los gastos de las gestiones en el importe de la hipoteca la suma total aumenta.

Hipoteca con gastos incluidos, ¿Qué gastos son?

Cuando se constituye una hipoteca al precio del inmueble debemos sumarles una serie de gastos a los que debemos hacer frente. La mayoría de los bancos no se hacen cargo de este desembolso y debemos asumirlo nosotros, por lo que necesitamos aún más ahorros para compramos nuestra vivienda. Estos gastos los detallamos a continuación:

• Tasación:

Es el coste de pagar a la agencia que se encarga de tasar la vivienda. Habitualmente es el banco el que se encarga de contratar a la empresa tasadora, que debe estar registrada en el Banco de España. En este paso podemos ahorrarnos hasta 500 euros. Esta valoración es de obligado cumplimiento y se realiza antes de la firma de la hipoteca y tiene una validez de 3 meses.

• Notaría:

Al comprar un inmueble obligatoriamente un notario tiene que escriturar la hipoteca. El importe depende de la cantidad de la responsabilidad hipotecaria y representa entre el 0,1 y el 0,5%. Los honorarios están regulados por la ley.

• IAJD (Impuesto de Actos Jurídicos Documentados):

Su coste depende de cada Comunidad Autónoma y es obligatorio. Se realiza cada vez que se suscribe un documento notarial que después se inscribe en el Registro de la Propiedad. Este gasto depende del importe de la hipoteca y oscila entre el 0,1 y el 1% de la responsabilidad hipotecaria.

• Registro de la propiedad:

La tarifa por inscribir la hipoteca en el registro está establecida por la ley y suponen hasta un 0,3% de la responsabilidad hipotecaria.

• Comisión de apertura:

No todas las hipotecas conllevan este gasto, las online por ejemplo están excluida, sin embargo puede ser que encuentres este concepto en la hipoteca que contrates. Este recargo es de entre un 0,1 y un 1%.

Hipoteca con gastos incluidos, ¿Cómo  conseguirla?

Normalmente los bancos nos financian hasta el 80% del importe de la vivienda que vamos a adquirir. Este importe es el de valor de la tasación, por lo que el inmueble se vende por un precio inferior es posible conseguir una hipoteca que nos financie al 100%.

Hay una serie de criterios que hacen que la entidad bancaria confíe en nosotros y acceda a financiarnos la compra del inmueble:

• No tener impagos. No pertenecer a ninguna lista de morosos (ASNEF o RAI) y tener nuestros pagos al día sin recibos devueltos.
• Tener un trabajo estable. Este es uno de los requisitos más importantes para acceder a una hipoteca con gastos incluidos. Además de estar trabajando el banco valorará que tengamos un contrato indefinido con sueldo elevado y que llevemos en la empresa al menos un año.

Además de estos factores hay que tener en cuenta otra serie de circunstancias para conseguir una hipoteca con gastos incluidos:

• La tasación de la vivienda. La empresa tasadora influye en nuestra hipoteca ya que si tasan la vivienda a un precio muy bajo puede dar lugar a que no se pueda realizar la venta. Hipotecas-100 ha localizado a las empresas de tasación más rigurosas y que facilitarán la compra del inmueble.
• Comprar un piso de un banco: Los pisos que pertenecen a la cartera de una entidad bancaria tienen este tipo de ventajas.
• Nuestros ahorros. Aunque una de las razones para intentar conseguir una hipoteca con gastos incluidos es la falta de ahorros es importante resaltar que esta posibilidad nos aporta garantías frente al banco. En el caso de que haya una subida del tipo de interés el tener algo de dinero guardado nos hará menos vulnerables.
• Doble garantía. Si somos poseedores de una segunda vivienda u otras propiedades y la hipotecamos tendremos más facilidades de que nos concedan la hipoteca.
• Avalista. Si disponemos de alguien que nos avale tenemos más posibilidades de conseguir una hipoteca con gastos incluidos. Debemos tener muy claro que en caso de impago el avalista responderá por nosotros por lo que implica un gran riesgo y debemos ser responsables.

Las entidades bancarias operan de distinta manera por lo que depende de cada banco las condiciones de la financiación. En hipotecas-100 gracias a nuestros colaboradores expertos somos capaces de conseguir una hipoteca con el 100% de los gastos incluidos. Al tener a los mejores intermediarios tendrás un asesoramiento personalizado para que consigas esa hipoteca aunque no tengas ahorros.

Hipoteca con gastos incluidos. Diferencias con una Hipoteca 100%

Aunque podamos pensar que son lo mismo hay una clara diferencia entre hipoteca con gastos incluidos e hipotecas al 100%:

-Con la hipoteca con gastos incluidos podemos hacer frente a otros costes ya que nos consigue más del 100% de la financiación y podemos plantearnos hacer cambios en casa.

-Con la hipotecas al 100%, obtenemos la financiación necesaria para cubrir la totalidad del precio de la vivienda. Aunque no son muy comunes son accesibles para ciertos profesionales como funcionarios y para gente joven ya que hay organismos oficiales que ponen en marcha programas especiales para ayudar a que los más jóvenes accedan a su primera vivienda en propiedad.

Hipoteca con gastos incluidos, ¿Por qué conseguirla?

Si estás pensando en comprar una vivienda en España, ya sea como inversión o para habitarla debes tener en cuenta tus condiciones financieras para acceder a su adquisición.

Ahora que los bancos empiezan a relajar las condiciones crediticias para conceder una hipoteca tenemos más oportunidades para optar a una hipoteca con los gastos incluidos, como sabéis esos gastos representan el 10% del coste del precio de la vivienda por lo que debíamos tener unos ahorros importantes antes de poder siquiera plantearnos comprar un inmueble.

Si tienes un empleo indefinido o eres funcionario sin deudas y con ahorros tienes muchas posibilidades de que se te conceda la hipoteca con gastos incluidos, sin embargo si eres autónomo las posibilidades de conseguirla son nulas.

Con este tipo de hipotecas te ahorrarás el desembolso de los gastos que suponen el 10% del valor del inmueble. Eso significa que no tendrás que echar mano de tus ahorros y solo vas a preocuparte de pagar la mensualidad de la hipoteca cada mes.

Recuerda que para no tener problemas de endeudamiento extremo el importe de la hipoteca no debe sobrepasar el 35% de los ingresos mensuales. Otro consejo para no sobrepasar los gastos es no contratar productos asociados que no necesitamos. Algunos bancos rebajan los tipos de interés de la hipoteca si junto a la hipoteca se contrata un seguro o tarjeta de crédito. Este año el Ministerio de Economía ha dado luz verde a un anteproyecto para la Ley reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario. Con esta ley se pretende separar la contratación de estos productos de las hipotecas, esto va a facilitar que el cliente sepa qué está pagando por ellos y además no se obligará a contratarlos.

Si te queda alguna duda sobre las hipotecas con gastos habla con nosotros, en Hipotecas-100 tienes a un equipo de asesores con una gran experiencia en financiación. Te ahorraremos tiempo y te informaremos de todo lo necesario que la compra de tu vivienda sea un proceso sencillo. Solo tendrás que preocuparte de elegir la vivienda donde quieres pasar el resto de tu vida y las gestiones que te dan dolor de cabeza déjalas en nuestras manos. ¡Gracias por confiar en nosotros!