HIPOTECA 100% MAS GASTOS Y NO MORIR EN EL INTENTO

En este post lo que quiero describir, es la experiencia de mis clientes, anécdotas y comentarios que me han hecho pero que lo mejor de todo es que se lo han tomado como si fuera una competición con ánimo y para atrás, ni para coger impulso.

La verdad que la idea de ser propietario seducía desde hace tiempo, es como que lo deseas tanto lo proyectas tanto en tu mente que no hay otra que convertirse en realidad y efectivamente se ha hecho realidad.

Comprar una vivienda sin ahorros, no es fácil ya que se tienen que dar varios condicionantes para que todo funcione bien, lo que sí es verdad es que si no te mueves, no pasa nada, tienes que conjuntar ilusión y sobre todo pasar a la acción, ver todas las viviendas que se te ponen a tiro porque nunca sabes cuál va a ser la que te va a encajar para tus propósitos bien para alquilar o para vivir en ella.

Es importante insistir insistir e insistir ya que el premio es importante teniendo en cuenta que con la hipoteca 100% más gastos, vas a ser propietario de una vivienda, eso sí con una bonita hipoteca y por consiguiente unos compromisos adquiridos, hacer frente a pagar la cuota mensual, seguros, tarjetas, etc. pero aun así, vale la pena teniendo en cuenta el momento dulce en el que nos encontramos ahora, me refiero al momento alcista en el que nos encontramos posiblemente nos acercamos a otra burbuja inmobiliaria pero de eso ya hablaremos.

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EXPERIENCIA REAL DE ADQUIRIR UNA VIVIENDA CON UNA HIPOTECA 100% MAS GASTOS

El primer piso que vi, me pareció interesante por el precio, había que hacerle mucha reforma y una habitación era muy pequeña pero insistí en la compra del piso. No llegamos a un acuerdo y eso me animó más a ver más pisos, pensé que algo bueno vendría, el segundo piso era casi perfecto según mi ideal de piso. Era un segundo, piso medio reformado a diez minutos del cercanías y lo mejor de todo: habíamos llegado a un acuerdo comprador vendedor. Se había entregado una señal pero pasaban las semanas y algo me decía que no todo iba bien porque el vendedor necesitaba para vender tener vista otra vivienda para comprarla con el dinero de la venta.

Nos confiamos, pasaron semanas hasta que recibo una llamada de la inmobiliaria y me dice que al vendedor, le ha salido un granito en el cuello y  que tenía que operarse y que en estas condiciones, el no vendía pendiente de operarse y del resultado de la operación. La inmobiliaria, desesperada, me dió su número de teléfono pero la llamada fue en balde porque no se consigue nada.

¡La clave para encontrar una vivienda y animarte a comprar sin ahorros con una hipoteca 100% es insistir en la búsqueda!

Volvemos al punto de salida pero insisto, esto es una carrera de fondo y considero que el premio, vale la pena ya que vas a acceder a ser propietario de una vivienda sin tener ahorros, entre tanto seguimos con la tarea de ver pisos. Vemos de todos los colores, pisos muy pequeños donde la cocina sale de un pasillo sin ventana pero, como el propietario dice, que al ser un cuarto con ascensor su precio es ese y no otro. Creo que sigue a la venta. Incluso si bajaran 20.000€, tampoco lo venderían.

El siguiente piso es una vivienda que me parece ideal pero cuando voy a entregar la señal, me dice la inmobiliaria que ya no tiene la representación de esa vivienda por lo que me pongo en contacto con la inmobiliaria que lleva la representación de esta vivienda pero que no llegamos a un acuerdo porque el precio, ya no era el mismo y además con una considerable subida, si le añadimos que había que hacerle una reforma en profundidad, me pareció que ya no era de mi interés desestimando su compra.

El piso siguiente, nos pareció un chollo por el precio, estaba bien comunicado, por supuesto que necesitaba reforma porque todos los que ves, son de la época del cuéntame. Te quedas con lo mejor y es que, una vez reformado, primero lo has reformado a tu gusto cosa que si es nuevo no puedes y revalorizas la vivienda aproximadamente un 30%. Nunca se sabe y si tienes que venderla, ya tienes un valor en alza. Pero claro si algo tiene que ir mal, irá mal. Esta vivienda que vimos un viernes a las 17h y a las 19h estábamos en la inmobiliaria para pagar la fianza, nos sorprendió que no aceptaran. El lunes, cuando finalmente nos dijeron que no, fue porque el que estaba viendo la vivienda antes que nosotros, estaba dispuesto a pagarlo al contado y claro, nosotros éramos unos putos pobres que necesitábamos financiación hipoteca 100% más gastos.

Seguíamos de caza en búsqueda de la vivienda de nuestros sueños y nos topamos con una vivienda que estaba muy bien distribuida. Además, tenía un pedazo patio de cerca de 100m2, imagínate la fiestuqui que nos íbamos a montar en ese pedazo de patio con barbacoa incluida de sardinas. «Jajaja que se enteren los vecinos que tengo el patio más marchoso del barrio!». Pero los negros nubarrones volvieron a aparecer con lo puñeteros inversores. Se repite todo, los vendedores no respetan el acuerdo, me dicen que sus nuevos compradores no eran tan duros negociando como yo y que han aceptado el precio inicial sin rebajas y que pagan en kas o como se decía antes, en pesetas manchegas.

Todos los pisos que vimos, tenían su encanto y una decepción grande al no poder conseguirlo pero esto no solo me hacía no desistir sino que nos lo tomamos como un reto una meta y que otra opción que no fuera conseguir una vivienda en propiedad, no cabía en nuestros pensamientos un no.

La siguiente vivienda que vemos nos la tomamos pensando que esto es como comprar presionados por el tiempo ya que mes que pasaba, mes que dejábamos escapar pisos interesantes pero que por  designios del destino, iban pasando sin concretar pero lo más importante:  que con el paso del tiempo cada mes que pasaba sin comprar, el precio de las viviendas que veíamos,  era más caro.

El siguiente piso que vimos también cumplía con nuestro criterio: cerca del metro, ventilación cruzada y salón independiente… Mi pareja y yo nos miramos y estábamos de acuerdo, pensamos que era otra oportunidad y que teníamos que cerrar trato inmediatamente con la inmobiliaria. Además tenia urbanización privada con vigilantes privados, aparcamiento dentro del recinto en una zona donde aparcar no era fácil… Vamos, que el precio era secundario a estas alturas.

Firmamos documento de arras y lo siguiente, era esperar los trámites de tasación y notario, pensamos que ya lo siguiente era coser y cantar. Ufff la que se avecina!, problemas por todos lados, cuando vendes una vivienda, hacienda te da dos años para reinvertir el dinero que supuestamente calcula que en caso de que no compres, tienes que pagarles en próxima declaración de la renta. Si o si, el plazo se me acababa el 26 de Febrero y estábamos a 24 de Enero, pensamos que entraríamos en plazo.

El tasador tardó más de dos semanas en entregar la tasación. Cuando tenemos la tasación, la inmobiliaria nos dice que los herederos de la vivienda en la nota simple tienen un apunte que hace referencia al artículo 28. Traduciendo, hay que esperar dos años a la venta desde que se hace la declaración de herederos, con el documento nos vamos al banco para que autoricen la operación conscientes de que el 90% de los bancos no aceptan la operación de compra de la vivienda. Toca esperar si hay fumata blanca, otra semana de tensa espera.

Finalmente, el banco atendiendo a la edad de los herederos y no sé qué criterio, accede y una vez más los negros nubarrones. En el banco me dicen que todo va bien y que tienen en sus anotaciones de que soy divorciado, me piden el certificado del registro civil como justificante de que soy divorciado. Yo les enseño la sentencia de divorcio y me dicen que eso no vale, que o les llevo el certificado o que vuelva con mi ex como co-titular y claro, yo a estas alturas como podréis comprender, no lo tengo contemplado. Imagínate que cara se me pone cuando en el registro me dicen que si me acabo de divorciar tengo que contar con un año hasta que me den el dichoso papelito. Yo le digo que lo necesito para comprar un piso dándolo todo por perdido y con ganas de agarrarme a su cuello. Leyéndome el pensamiento, me dice que hay dos excepciones: que te vuelvas a casar o que compres vivienda.

Tardó una semana el registro civil en entregarme el dichoso papelito. El problema era que el tiempo iba en mi contra, ya solo quedaba una semana para que prescriba mi tema con hacienda. Pensamos que todo era cuestión de días cuando el banco me llama y me dice que ha saltado el CIRBE un préstamo personal que solicité para hacer la reforma hacia algo más de un mes y que la cuota a pagar cada mes por el personal, superaba el máximo permitido que era el 40%  según ingresos mensuales ya que si lo sumábamos a la futura cuota mensual que tenía que pagar en concepto de la nueva hipoteca,  superaba el máximo permitido por el banco.

Estábamos en la recta final cuando el banco nos puso sobre la mesa este problemita.¿ Que hacemos ahora, después de tanto empeño tiramos la toalla? Tuve que negociar un nuevo préstamo personal con el banco cancelando parte del personal y de esta manera ajustando años y un personal inferior, ajustamos la cuota de tal manera que sumado a la futura cuota del hipotecario, no pasara el límite fijado por el banco.

Tengo que decir que es un caso real, y que es posible comprar una vivienda hipoteca 100% más gastos. A veces cuando las cosas no salen a la primera en vez de buscar soluciones, buscamos excusas para tirar la toalla. Firmamos justo unos días antes de que se me acabaran los dos años que da de plazo hacienda, por una parte ahorramos un dinero importante al no tener que pagar a hacienda. Por otro lado conseguí mi propósito de ser propietario de una vivienda.