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En el mercado hipotecario español, existen diversas opciones que permiten a los clientes, contratar la mejor hipoteca para adquirir una vivienda o piso según sean sus necesidades.

Afortunadamente la amplitud de este mercado, aprueba que casi todos los segmentos de la población, puedan aspirar a tener una vivienda propia. Sin embargo, esto dependerá de la capacidad de pago y del tiempo en que se desea cancelar la hipoteca, así la persona podrá escoger el crédito más adecuado.

Contratar la mejor hipoteca 2020

Existen muchos factores que se han convertido en un mito para contratar la mejor hipoteca. Aunque muchos de estos son irrelevantes ya que el posible deudor solo deberá considerar lo siguiente:

Situación financiera

Para poder contratar una ventajosa hipoteca, se toman en cuenta las características financieras individuales del solicitante. Por ejemplo, en la actualidad como una estrategia para reducir al mínimo el riesgo de posibles impagos, los bancos han endurecido las condiciones para poder otorgar los créditos.

El interesado, debe sincerar su situación financiera y económica, no dejándose llevar por ofertas o planteamientos hechos por representantes del banco. En todo caso, debe analizar muy bien antes, si realmente podrá hacer frente a los compromisos que se presentaran mensualmente durante una cierta cantidad de años.

Por ejemplo, aunque se estima que el 2020 ofrece un panorama muy incierto en cuanto al aspecto económico, las previsiones oficiales de España establecen que el Euribor subirá en un 50% en el 2021. Esto probablemente generara una baja en las tasas de interés para el próximo año.

Sin embargo, también se estima que habrá un incremento en la tasa de desempleo debido a la crisis generada por el coronavirus. En este caso se debe ser realista para establecer si se puede llegar a engrosar la estadística de desempleo. En caso de ser así, se debe tratar de obtener ingresos alternos para poder tomar la decisión  de solicitar una hipoteca con beneficios.

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Tipo de hipoteca

Esta es quizás la primera pregunta que debe hacerse una persona antes de contratar una buena hipoteca. Por ejemplo:

Interés fijo: Si contrata este tipo de hipoteca, se podrá conocer de antemano cuanto se pagara mensualmente durante toda su vigencia. Esto permitirá que se pueda mantener un mejor control en las finanzas.

Por otra parte, las fluctuaciones actuales del mercado pueden llevar a unas subidas abruptas en las tasas de interés. Por ejemplo, en la actualidad, para un plazo de 25 años el interés fijo se encuentra por el orden del 2%, este tipo de hipoteca es recomendada para aquellas personas quienes mantienen un ingreso mensual fijo y poseen dependencia laboral.

La desventaja que tiene la hipoteca de interés fijo, es que en algún momento puede haber una caída del Euribor. Esto generaría un abaratamiento en las mensualidades de las hipotecas. Pero no aplicaría en este caso.

Otro hecho importante es que a mayor plazo para cancelar la hipoteca, mayor será el tipo de interés. Por ejemplo, una hipoteca para ser cancelada en 30 años puede tener un interés de aproximadamente el 2% pero una que se cancelara en 15 años, podría llegar a un interés de 1.70%.

Interés variable: Si la hipoteca corresponde al tipo de interés variable, el deudor podrá beneficiarse de los movimientos del mercado hipotecario y de las disminuciones en las tasas de intereses.

Por otra parte, adquirir una hipoteca de interés variable, sale mucho más económico que las de tipo fijo. Incluso, está demostrado que se logra un ahorro sustancial a corto y mediano plazo.

Así mismo, el plazo escogido para la cancelación de la hipoteca no tiene ninguna incidencia sobre el diferencial. Es decir, que el interés no estará supeditado al plazo de pago.

La desventaja de este tipo de hipoteca, es que así como el interés puede jugar a favor del deudor, puede que actué en su contra. Esto se debe, a que pueden aumentar los intereses significativamente, en cualquier etapa de la vida de la hipoteca.

En este sentido, si no se tiene una sana situación financiera se puede llegar a caer en impagos. Sin duda esto generaría serios problemas a los deudores. Por otro lado, en algunas instituciones financieras, las hipotecas de tipo variable no aceptan subrogaciones. Por ello se debe tener presente, que en caso de querer realizar algunas mejoras o cambios al contrato, así como llevarlas a otros bancos,  no será posible.

Plazo de devolución de la hipoteca

Este es un factor muy importante que se debe considerar para contratar una buena hipoteca. Si se decide por una del tipo fijo, la tasa de interés será mayor según la cantidad de años.

Si es del tipo variable, estadísticamente hablando los bancos saben que en algún momento se verán diferenciaciones importantes en las tasas y por lo general esas fluctuaciones incrementaran el pago de las cuotas mensuales de las hipotecas.

En ambos casos a las instituciones financieras les conviene que el plazo para la devolución del dinero sea mayor. Así que para contratar la mejor hipoteca, se debe establecer el tiempo en el que se estima se pagara el crédito.

Esto se debe, a que lo que puede parecer un beneficio, puede transformarse a mediano plazo en un perjuicio que incidirá directamente sobre las fianzas del solicitante.

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Comisiones a pagar

Las comisiones que se cancelan por concepto de hipoteca, van a depender directamente de las instituciones financieras ya que hay algunas que exoneran algunos servicios. En todo caso, debe analizarse la conveniencia de la exoneración de estas comisiones.

Aunque la nueva ley hipotecaria establece que los bancos deben cobrar una comisión, algunos la exoneran pero incluyen la obligación de adquirir nuevos productor como tarjetas de crédito, seguros de vida etc.

Pero muy a pesar que mencionan que estos no tienen ningún tipo de comisión, lo que el cliente no sabe,  es que aunque exoneran la emisión de una tarjeta de crédito por ejemplo, esto a la larga se trasforma en una comisión o beneficio para el banco. En todo caso el cliente termina endeudándose cada vez más.

Elementos bancarios a considerar para contratar la mejor hipoteca 2020

Los bancos ofrecen dentro de sus productos la opción para contratar hipotecas. Pero ¿Qué se debe tener en cuenta para esto?

Financiamiento

Según sea la entidad bancaria, podrán financiar desde el 70% hasta el 90% del valor de la vivienda. Por supuesto, para ello se debe tomar en cuenta que los pagos mensuales serán mayores si el financiamiento es a más largo plazo.

Por lo general los bancos que financian un 70% del valor de la vivienda, dan un plazo de pago de 25 años. Sin embargo, ofrecen hipotecas del tipo fijo con un interés aproximado del 2.08% TAE.

Existen otras entidades que al financiar el 90% permiten un plazo de hasta 30 años pero para ello exigen domiciliar los pagos mensuales a la nómina. En todo caso si el cliente no desea hacer la domiciliación, el banco le aplicara un cobro de intereses mayor.

Edad

Los bancos toman en consideración la edad del solicitante como un elemento primordial. Existen algunas instituciones financieras que dan beneficios adicionales según sea la edad. En todo caso, en el momento de contratar la mejor hipoteca, se debe buscar el banco que según la edad del cliente, ofrezca los mejores beneficios.

Por ejemplo, si el solicitante es menor de 50 años puede recibir un financiamiento mayor que el que podría conseguir uno de más edad. Incluso no habría obligatoriedad de domiciliar la nómina y las comisiones por amortización parcial y total serían menores.

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Estudio del mercado hipotecario

En la actualidad, las operaciones hipotecarias se vieron severamente paralizadas por la presencia del coronavirus. Pero como las instituciones hipotecarias necesitan desesperadamente captar nuevos clientes, han incorporado en su plataforma la manera de tramitar de forma online las hipotecas en un 80% de su procedimiento, correspondiendo el otro 20% a la entrega de los documentos en la agencia.

Con esta facilidad ¿Cuál es el momento para solicitar la mejor hipoteca? Podría decirse que es durante todos este año 2020. Esto se debe a que para finales del mes de mayo, las firmas de hipotecas presentaron un incremento de un 7,1% con respecto al mes de abril.

Para el mes de junio el aumento fue de 9,8%, en tanto en el mes de julio hubo una pequeña baja hasta el 8.3%. Todos estos indicadores señalan que los bancos están dispuestos a emprender una carrera para captar mayor cantidad de clientes.

Sin embargo, se debe cumplir con todos los requisitos solicitados. De esta manera se podrá negociar con la entidad financiera pero bajo ningún concepto, limitarse a aceptar las condiciones que este estipule en su contrato. Sin duda alguna, esta es la manera de contratar la mejor hipoteca.

Así mismo, el mercado señala un aumento considerable en las ofertas hipotecarias y si existe un poco de demanda, esto puede incidir a favor del cliente. En todo caso el mercado español en este ámbito es muy amplio, y los bancos deben tomar medidas que les permitan obtener ingresos y mantener el crecimiento de las hipotecas. Para ello, las entidades siempre estarán dispuestos a mejorar las condiciones que puedan ofrecer.

La situación de manera paulatina ira volviendo a la normalidad pero es previsible que para que los bancos puedan alcanzar su punto de equilibrio, pase algún tiempo. En este caso, es precisamente cuando aquí se debe aprovechar para contratar la mejor hipoteca.

Es por todo esto, que el presente año 2020 es considerado como el mejor momento para negociar una hipoteca con las entidades financieras. Incluso se prevé que este mercado presente un descenso por lo que es probable conseguir viviendas o pisos a precios muy por debajo de su valor real.

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