Solicitar una hipoteca 100, se ha vuelto casi imposible incluso para los funcionarios pero no imposible ya que estamos haciendo valer nuestros acuerdos con los bancos beneficiando a nuestros clientes.

A partir del año 2015 se creó una burbuja inmobiliaria que favoreció ampliamente a los bancos, esto los llevo a ofrecer el producto conocido como hipotecas 100%.  Su finalidad es brindar financiamiento total a quienes necesitan comprar una vivienda pero no cuentan con una inicial.

Sin embargo, en el año 2018 debido a que el mercado hipotecario se secó un poco, las entidades crediticias decidieron sacar de sus carteras de productos la hipoteca 100.

Afortunadamente, en el segundo semestre del 2019 la situación mejoró considerablemente por lo que se volvieron a ofertar estos créditos. Es por ello que en la actualidad muchos quieren solicitar hipotecas 100. Por supuesto esto es posible pero no es del todo fácil ya que para la aprobación, se deben tomar en consideración algunos aspectos importantes.

Hipotecas 100

Por lo general la tasa de rechazo de las hipotecas 100 es bastante alta y la garantía que sea aprobada, dependerán del análisis de riesgo que haga la institución a la que se solicita el crédito. Esto se debe a que para las entidades financieras, lo importante es que exista una forma segura de obtener el retorno de capital.

Aunque los trabajadores de la administración pública tienen un camino casi directo para que le aprueben su solicitud de una hipoteca 100, los solicitantes quienes no pertenezcan a este sector laboral, deben hacer frente a una serie de exigencias así como cumplir con requisitos entre los que destacan los siguientes:

Estabilidad laboral

Lo que realmente le importa al banco es que pueda cobrar de manera puntual el monto de las cuotas hipotecarias. Esto solo se logra si el solicitante tiene ingresos estables que pueden generarse, bien sea por el pago de un trabajo o servicio, o por concepto de ganancias o beneficios producidos por una empresa o negocio.

A la entidad financiera hay que demostrarle que durante la vigencia de la hipoteca, se estará en capacidad de cancelar el capital más los intereses. Además, que no solo se tiene disposición para el pago en la actualidad, sino también durante los años del crédito.

Si el solicitante cuenta con un contrato de trabajo indefinido, puede valerse de ello para demostrar que tiene solvencia laboral, en caso que no cumpla con este requisito, puede ampararse en la estabilidad laboral del conyugue o cosolicitante.

Tasación de la vivienda

El cálculo que realice la empresa tasadora sobre la vivienda, es fundamental para que se pueda optar la hipoteca 100. Esto se debe a que el banco necesita resguardar de alguna forma una posible caída del mercado inmobiliario.

En este caso el valor real de la vivienda debe ser muy superior al del avalúo. Suele ocurrir que personas quienes deciden retirarse a vivir a otro sitio o que han obtenido una vivienda producto de una herencia, la venden por un precio muy por debajo al precio del mercado.

En este caso, el banco ve la posibilidad que si el solicitante no llegase a pagar el importe de la hipoteca, esta podría venderse por su precio real lo que generaría un importante ingreso a la institución.

Garantías

Ningún banco estará dispuesto a asumir el 100% de una deuda, si no se tiene una garantía que respalde dicha transacción. Por ejemplo, los funcionarios públicos a quienes también se les solicitan este tipo de garantías cuando optan por una hipoteca 100, en algunas ocasiones reciben la flexibilización de los bancos quienes aceptan como garantía el aval de un tercero o fiador.

En el caso de un solicitante que no pertenezca a la administración pública, el aval debe estar respaldado por un bien tangible ya sea que pertenezca al solicitante o al cosolicitante.

Según el valor que ese tipo de  aval tenga, más podrá ser el valor real del inmueble a adquirir. De esta manera, las entidades financieras podrán tomar la determinación de aprobar o negar la hipoteca 100.

Dinero necesario

Aunque se supone que los bancos otorgaran el 100% del financiamiento, el solicitante necesitara contar con una cantidad de dinero para hacer frente a algunos gastos. Entre estos podemos mencionar los siguientes:

Gastos de tasación: Estos dependerán directamente del valor del inmueble y aproximadamente van por el orden de los 0.5% hasta el 1% de lo que cuesta la vivienda.

Impuestos: El cliente debe hacer frente al IVA de la compra del inmueble. Esto se sitúa en el 10% de su valor. Por supuesto que esto solo aplica para obras nuevas.

Comisión de apertura de hipoteca: Esto dependerá de las políticas crediticias de la entidad donde se solicita la hipoteca 100. Pueden ir desde el 0% o exoneración de la comisión hasta el 1.5% del valor del inmueble.

Gestoría: Este gasto tiene una tarifa plana y consta de 300 euros aproximadamente.

Notaria: Este es un costo variable y dependerá del importe del préstamo por lo que podría rondar entre el 0.1 y 0.5%. Por otra parte, se debe pagar el precio de la escritura. Esto varía según sea la notaria asignada ya que cada una maneja un importe distinto.

Registro de propiedad: Por lo general este gasto es el 0.2% del monto de la hipoteca 100.

Todos estos gastos significan que aun cuando se vaya a solicitar una hipoteca 100, se debe contar con algunos ahorros para poder hacer frente a todos ellos. Es importante aclarar que si no se cancela alguno de ellos, será causal inmediato de anulación del crédito.

Características de las hipotecas 100 2020

Este tipo de hipotecas cuenta con características especiales que la diferencian de otras. Entre estas podemos mencionar las siguientes:

Mayores intereses: Los bancos asumen un mayor riesgo ya que desembolsan el 100% del valor de la vivienda.

Mayores plazos de amortización: La entidad financiera asume que se trata de una cantidad de dinero que llevara al solicitante a tardar más tiempo en devolverlo. Por lo general estos plazos exceden los 30 años.

Primera vivienda: Hacia este segmento están dirigidas las hipotecas 100 ya que se asume que el solicitante desea este crédito para poder obtener su vivienda principal.

Diversidad: Las entidades crediticias utilizan las hipotecas 100 con la finalidad de colocar a su vez otros productos. Estos puedan ser asumidos por los clientes, por ejemplo, seguros de vida, de hogar o tarjetas de crédito. Podría decirse que estas hipotecas obligan en muchos casos a que se adquieran otros productos.

Riesgos: Las hipotecas 100 tienen una mayor posibilidad de endeudamiento ya que si bien es cierto, que el banco otorga un financiamiento del 100%, los intereses se incrementaran en comparación a otro tipo de créditos. En este caso, es importante sincerar las finanzas ya que si la cuota supera el 35% de los ingresos mensuales, indudablemente este tipo de crédito no es el recomendada.

Valor del mercado: Esta hipoteca tiene lo que se conoce como un arma de doble filo y es que en algunos casos, los bancos pueden dar un financiamiento superior al precio de la vivienda. Sin embargo, si por alguna razón se deja de cancelar el préstamo, puede que la entidad financiera subaste a un precio inferior a la deuda de la hipoteca.

Es decir, que aun cuando el banco ha liquidado el piso o vivienda, quedaría una deuda pendiente por lo que el banco optaría por tomar la garantía entregada cuando se solicitó el crédito.

Doble garantía: Esta quizás es la característica más peligrosa que tiene la hipoteca 100. Esto se debe a que el cliente debe otorgar una garantía para que le sea aprobado el crédito.

En muchas ocasiones, los solicitantes ofrecen las viviendas de los padres en garantía y si se llagase a presentar un problema de impago, el banco podría ejecutar la venta de dicha vivienda quedándose con el monto que le garantice la devolución total del crédito.

Como solicitar una hipoteca 100 2020

Para solicitar una hipoteca 100, es necesario acudir a las entidades financieras que ofrecen el producto. Sin embargo, debido al coronavirus, las páginas web disponen de mecanismos para buscar toda la información y hacer la solicitud para luego acudir a la agencia con los recaudos.

Se recomienda que en momento de acudir a la entidad bancaria, se lleve toda la documentación referente al ámbito económico del solicitante y cosolicitante si lo hubiese así como de la vivienda a adquirir.

Esto permitirá ganar tiempo ya que el empleado de la entidad financiera podrá revisar y sacar un perfil financiero de manera tal que se pueda saber si se califica para lograr una hipoteca 100.

Otra recomendación aunque no es requisito, es asesorarse con personal independiente especializado en este tipo de hipotecas, ellos pueden orientar al solicitante de la mejor manera posible.

Así mismo el intermediario hipotecario, ayudará a preparar toda la documentación necesaria y si por alguna razón algún documento es rechazado por la entidad financiera, este asesor dará las mejores guías posibles, a fin de llevar posteriormente un dosier con todos los recaudos necesarios para la aprobación del crédito.

Depuse de consignar toda la documentación, será necesario tasar el inmueble. Para ello se debe contratar una empresa de peritaje o avaluó quienes indicaran cual es el valor del inmueble en el mercado.

Seleccionar la empresa tasadora es muy importante ya que si es reconocida y figura dentro de las empresas colaboradoras del banco, la tasación será tomada como real. En caso contrario, el banco realizara su propia valoración pudiendo disminuir el monto.

Una vez aprobada la hipoteca 100, es importante que el día de la firma se cuente con los servicios de un experto. Es decir, que tenga conocimientos financieros para que pueda leer detenidamente el contrato así como despejar cualquier tipo de dudas. De esta manera estará plasmado en dicho contrato todo lo negociado durante el proceso de solicitud.

Solicitar una hipoteca 100, es una decisión fundamental y en este año 2020, variables externas hacen que la posibilidad de obtenerlas sea mayor. Sin embargo, hay que considerar que la estabilidad de los ingresos del solicitante será un hecho fundamental para lograrlo.