Requisitos para la concesión de una hipoteca

Cuando se decide comprar una propiedad en bienes raíces, y no se cuenta con los recursos suficientes, se recomiendo acudir a un intermediario hipotecario, con el fin de obtener la concesión de un préstamo hipotecario.

Es el momento en que se solicita un crédito hipotecario, este es un procedimiento mediante el cual los bancos conceden una cantidad de dinero, teniendo como garantía la vivienda que se va a adquirir.

Pero para que estas instituciones puedan prestar el dinero, el solicitante debe cumplir con una serie de requisitos, que son establecidos por estas entidades bancarias.

Perfil que debe tener el solicitante de un crédito hipotecario

Cuando el solicitante se dirige a una entidad financiera para solicitar un crédito hipotecario, es importante que aclare todas las dudas concernientes. De esta manera se podrá realizar una mejor planificación económica, para hacer frente al nuevo compromiso de pago que se piensa adquirir.

Los bancos exigen un perfil financiero común de las personas quienes desean solicitar un préstamo. Entre las principales características que debe tener se encuentran las siguientes:

Historial crediticio

La persona debe demostrar ante las instituciones financieras, que tienen una economía saneada, que no ha caído en morosidad con respecto a ningún pago y que cumple puntualmente con todos los compromisos adquiridos.

Poseer ingresos fijos

Para los bancos es fundamental, que las personas puedan demostrar que tienen estabilidad económica. Incluso que el pago de la cuota mensual que va a adquirir por concepto de crédito hipotecario, no excederá el 30% de sus ingresos.

Todas las personas tenemos gastos fijos que son indispensables, estos podrían ser gastos de servicios, transporte, alimenticio, salud, vestido, entre otros. Es por ello que si el solicitante no tiene un correcto flojo de ingresos, en algún momento dejara de pagar la cuota mensual al banco, para hacer frente a dichos gastos indispensables.

Justificación de los ingresos

Para los comités de crédito, entes encargados de las concesiones hipotecarias en las instituciones financieras, es muy importante conocer la fuente de los ingresos de sus futuros clientes.

Por ejemplo, si tienen un empleo fijo es fundamental saber la antigüedad, el cargo que ocupan y el salario que devengan. Por otra parte, si no poseen dependencia laboral y tienen negocios propios, se debe conocer cuáles son los ingresos y egresos de dicho negocio.

De esta forma los responsables del comité de aprobación, podrán establecer si la persona cuenta con capacidad de pago o no. De esta manera, se garantiza el correcto cumplimiento en la consecución de la cancelación de las cuotas mensuales del crédito.

Monto ahorrado

Por lo general, los bancos aprueban el 80% del valor de tasación de la vivienda por lo que las personas quienes solicitan el crédito, deben tener ahorrado por lo menos el 20% restante del valor del inmueble. De igual manera, deberán tener un 15% adicional, cantidad esta que corresponde a los gastos y comisiones que se generen por la compra.

Relación ingreso/crédito

Dependiendo del monto a solicitar, la persona debe tener un ingreso mínimo que le permita pagar la cuota mensual de la hipoteca, así como todos los otros gastos que forman parte de su presupuesto.

Por ejemplo, una persona que gana 2000 euros al mes, solo puede pagar por concepto de hipoteca un máximo de 600 euros y en base a esto el banco aprobara el monto a financiar.

Vinculación con la entidad financiera

Es muy importante para los bancos apoyar a sus clientes, por ello que es mucho más sencillo lograr un financiamiento con el banco con el que se ha estado relacionado toda la vida, a hacerlo con una institución nueva. En muchos casos la tradición que se mantienen con la entidad, permitirá obtener las mejores condiciones de pago.

Objeto de la vivienda

Para los bancos, los clientes quienes solicitan un crédito para adquirir una vivienda como residencia principal, poseen un mejor perfil que aquellos que solicitan un préstamo para una vivienda vacacional.

Esto se debe a que cuando el solicitante recibe el dinero y adquiere la vivienda, esta se convierte en su hogar y no permitirá bajo ningún concepto perderla. En este sentido, será mucho más cuidadoso en el control de sus gastos y en el puntual pago de sus cuotas mensuales por concepto de hipoteca.

Consideraciones que debe tomar en cuenta el solicitante del crédito hipotecario

Cuando se sabe que se cumple con los requisitos exigidos por los bancos para solicitar un crédito, la persona debe tomar en consideración algunos elementos, para solicitar el financiamiento que más le convenga. Entre las consideraciones más importantes se encuentran las siguientes:

Tipo de interés nominal

Tambien conocido como el TIN, es el monto que cobran las entidades financieras por prestar el dinero a los clientes. Este interés se calcula, dirigiendo un porcentaje al capital del préstamo y otro porcentaje por concepto de intereses.

Dicho de otra manera, el TIM indicara la cantidad de dinero mensual que se debe cancelar a la entidad. Es fundamental que el solicitante este de acuerdo con el monto establecido como cuota ya que en caso de no poder hacer frente a este pago, podría caer en mora con el peligro de perder su vivienda.

Tasa anual equivalente

Se le denomina en los bancos como TAE y es un tipo de interés que permite conocer el coste efectivo durante un periodo determinado por el banco del préstamo hipotecario. Este indicador nos permitirá conocer, la frecuencia de los pagos, lo que se debe cancelar por comisiones bancarias y otros gastos.

Tipo de crédito

En el mercado existen dos tipos de crédito hipotecario. El de tasa fija que ofrece un tipo de interés constante, durante el tiempo de vigencia del crédito y el de tasa variable, en el que fluctuaran los intereses según sea la tasa establecida por el Banco Central Europeo.

En muchos casos, los bancos tratan de ofrecer el crédito que para ese momento mejor convenga a la institución. Sin embargo, el solicitante no debe dejarse llevar por las recomendaciones del banco sino que debe plantearse la solicitud, basado en su propia realidad económica.

Incluso se debe tomar en cuenta la situación del pais. Esto se debe, a que existe un índice llamado Euribor, que influye en el aumento o la disminución de la tasa de interés de los créditos hipotecarios variables.

Existen situaciones que hacen que este indicador descienda, siendo beneficioso para el deudor. Pero puede suceder que aumente, y en el caso de los créditos de tipo variable, esto generaría un incremento en la cuota mensual del préstamo, lo que ocasiona un desequilibrio en el presupuesto familiar.

Cláusulas contractuales

En el momento en que se va a solicitar un crédito hipotecario, los asesores del area como parte de su trabajo, ofrecen una serie de productos financieras con el fin que el solicitante los adquiera, para así aumentar su dependencia con la entidad.

Es importante que antes de firmar el contrato del crédito, se deje claro todo lo referente a comisiones asociadas a la hipoteca ya que puede suceder que el deudor, quiera realizar una amortización parcial o total de forma anticipada, y el banco decida penalizarlo con un porcentaje alto. Esto indudablemente sería perjudicial para el deudor.

Debe dejarse bien establecido, cuales son los montos a pagar por comisión de apertura y si es obligatorio o no adquirir los otros productos ofrecidos por la institución, para que pueda ser aprobado el crédito.

El solicitante o futuro deudor, deberá llevar planteamientos claros y concisos a la entidad financiera, de manera tal que pueda obtener el mayor beneficio del crédito hipotecario.

Importancia de la tasación

La tasación del inmueble es un procedimiento mediante el cual un especialista del area, asigna un valor a la propiedad. El tasador puede ser un agente inmobiliario particular o perito la entidad financiera.

Este profesional tomara en consideración para valorar el inmueble, el precio por metro cuadrado en el entorno, la planificación urbanística en la zona, las condiciones de la vivienda, el tamaño, y el tiempo de construcción.

Incluso algo muy importante, son los materiales de la construcción ya que si estos son de primera calidad, el valor de la vivienda será considerablemente mayor al de materiales mucho más baratos. Por otra parte, la singularidad de la construcción, es decir el diseño que tenga, tambien influye sobre la tasación.

La tasación de una vivienda, es de vital importancia si se va a comprar ya que esto permite conocer si el valor del inmueble, es el correcto y está ajustado al precio del mercado inmobiliario. Es decir, que no existe una sobrevaloración de la misma, lo que ocasionaría una pérdida inmediata de dinero al deudor.

De igual manera, la tasación es un requisito indispensable por parte de las instituciones financieras. De esta forma el banco podrá establecer si esa garantía hipotecaria, cubre a cabalidad el monto prestado.

Si se va a vender una propiedad, al tasar el inmueble se conoce el monto justo que se puede pedir. En la gran mayoría de los casos, las personas estiman el valor de su vivienda desde un punto de vista emocional. Es decir, piensan que por ser su hogar, este tiene un valor superior al que realmente posee.

En tanto la tasación, de manera objetiva y equilibrada establece el valor real de la vivienda. Incluso porque se sustenta legalmente con los reglamentos establecidos por los ayuntamientos.

En todo caso es indudable que esto será un elemento fundamental, que decidirá la cantidad de dinero que se va a recibir, bien sea porque se vaya a vender el inmueble o porque se vaya a recibir un crédito hipotecario.

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