La firma de hipotecas se desploma

Debido a la pandemia generada por el Covid-19, el nuevo orden económico mundial ha cambiado. Esto ha llevado a que se genere una recesión económica que ha afectado en todos los ámbitos, incluyendo al sector bancario.

Sin duda alguna, se ha podido apreciar en España como esta situación ha producido un desplome de las firmas de nuevas hipotecas para la adquisición de viviendas. Esta situación ha perjudicado enormemente a muchas personas que necesitan acceder a un crédito inmobiliario.

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Causas del desplome en las firmas de hipotecas

Se generaron una serie de factores que incidieron negativamente sobre la cantidad de firmas de hipotecas que se realizaban mensualmente en España. La situación comenzó a hacerse presente a partir del mes de abril de este año 2020 en donde hubo una seria disminución.  Esto fue causado por dos factores:

Covid-19

La pandemia genero pánico en los inversores y a su vez esto causo el desplome de las bolsas de valores del mundo. Las exportaciones se redujeron a mínimos históricos y gran cantidad de empresas, se vieron en la necesidad de despedir personal.

Por otra parte, autoridades de la Organización Mundial de la Salud así como las autoridades sanitarias de España, recomendaron el aislamiento social por lo que el aparato productivo vivió una paralización total.

Todo esto aumento drásticamente la tasa de desempleo y muchas personas quienes a principio del año 2020 habían decidido adquirir una hipoteca, se vieron en la necesidad no solo de hacer uso del dinero que tenían predestinado para la inicial de la vivienda, sino también de tomar previsiones puesto que en algún momento las empresas, industrias o comercios donde laboraban podrían sufrir un cierre temporal o total. Esto sin duda los llevaría a carecer de un ingreso fijo mensual para hacer frente a las cuotas de la hipoteca.

Ley hipotecaria

Se realizaron algunos cambios en la ley hipotecaria de España que hicieron que las entidades financieras replanteen algunas políticas para la entrega de hipotecas. En todo caso, esta reevaluación realizada con el fin de adecuarse a las nuevas exigencias de la ley, ha generado cierta lentitud en la aprobación de los créditos. Por supuesto, esto ha incidido negativamente en la cantidad de firmas de hipotecas mensuales.

Estadísticas

Según el Instituto Nacional de Estadísticas, la firma de nuevas hipotecas para la compra de vivienda, sufrieron una caída de un 18.4% en comparación a abril del 2019, este ha sido el mayor retroceso experimentado en los últimos tres años.

Aunque se justifica el retroceso en el mes de abril ya que fue para ese entonces que el gobierno de España decreto el estado de alarma debido a la pandemia. Las estadísticas referentes a mayo demostraron que la caída seria vertiginosa.

Por ejemplo, para el mes de mayo la disminución en comparación al año pasado fue de 19,4% y para el mes de junio fue del 5,16% con respecto a junio 2019. Así mismo, las hipotecas que se firmaron desde el mes de abril hasta el mes de junio tenían un plazo medio de 25 años y el 51.6% eran del tipo fija siendo el 48.4% las variables.

Se estima que estas hipotecas se encontraban ya aprobadas desde antes de la aparición del coronavirus y fue precisamente esa nueva realidad, lo que llevo a retrasar las firmas de las mismas.

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Futuro de las firmas de hipotecas

Es innegable que el mercado inmobiliario seguirá sufriendo los efectos generados por la recesión económica mundial. Se estima que el retroceso que han sufrido hasta la fecha las firmas de hipotecas, lleguen a un 27%. Esto es producto de 3 meses consecutivos de caída en el sector de bienes raíces.

Esta disminución se debe a dos causas fundamentales. La primera los préstamos hipotecarios descendieron ya que las entidades crediticias no tenían un plan de trabajo adecuado, de manera tal que pudiesen procesarse las solicitudes vía online.

Mientras los bancos adecuaban sus plataformas y políticas internas, las hipotecas no eran aprobadas y por supuesto las firmas no eran ejecutadas. Por otra parte, la incertidumbre que reino al inicio de la pandemia y durante los primeros meses de su desarrollo, causo gran temor en la población por lo que muy pocos se aventuraron a salir a buscar viviendas para comprar.

Esto incremento la recesión y llevo a que el número de préstamos hipotecarios los cuales se constituían sobre aquellas viviendas inscritas en el registro de la propiedad, descendiera un 26.6% con respecto al 2019.

Se prevé que por lo menos durante el último trimestre de este año, la situación de la disminución de la firma de las hipotecas se mantenga estable. Es decir, no se estima que el número de préstamos aumente.

Por otra parte, se estima que la tasa de empleo disminuya por lo que habrá que esperar los aportes del plan de emergencia económico del gobierno. Así mismo, la variación en las tasas de interés, no hace que en este momento sea realmente atractivo la adquisición de viviendas secundarias. En este sentido también hay incidencia en la firma de nuevas hipotecas.

Si llegasen a presentarse incrementos o mejoras en el número de firmas de hipotecas, esto indudablemente seria para el año 2021. Ya que los solicitantes deben esperar para tener más claro su panorama financiero.

Datos por región

Los datos relativos, demuestran la fuerte caída de las firmas de hipotecas y esto puede verse en regiones específicas. Por ejemplo:

Madrid encabeza la lista y a pesar de tener el mayor número de hipotecas constituidas, fue la ciudad con la menor cifra de firmas registradas. Le siguen en las estadísticas Andalucía y Cataluña, posteriormente Extremadura, Castilla la Mancha y Asturias. Completan esta lista Galicia y Cantabria.

La única comunidad de España que presento una tasa positiva en la firma de hipotecas con respecto al año 2019, fue Canarias. Sin embargo el incremento fue de tan solo del 0.1%. Esto se debe a la autonomía que tiene  los bancos de la región y si bien en cierto que en Madrid también se cuenta con la misma autonomía, la previsión asumida por los clientes ha llevado a que se disminuyan las firmas de las hipotecas.

Todos los bancos mostraron una caída en las firmas de hipotecas y los notarios conscientes de la situación, han flexibilizado algunos trámites con el fin de apoyar un poco más a la banca y disminuir el impacto que la recesión económica está teniendo sobre el sector hipotecario.

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Apoyo del gobierno español para solventar la crisis hipotecaria

El Plan de apoyo económico establecido por la Comunidad Europea así como el plan de emergencia implementado por el gobierno de España, pretenden no solo proteger a las familias más vulnerables sino también a los diferentes sectores económicos del pais.

Un hecho que genera profunda preocupación al gobierno español, es que el descenso tanto en la aprobación como en la firma de préstamos hipotecarios, ha disminuido drásticamente durante los últimos cuatro meses.

En tal sentido, se establecieron una serie de políticas que buscan estimular el adormecido mercado hipotecario. Otra cosa que llama poderosamente la atención, es la caída de los precios de las viviendas. Dijeron algunos notarios, que el precio del metro cuadrado disminuyo en un 3.9% en comparación a junio de 2019.

En todo caso, ya que los bancos se mantienen en el mercado gracias a los créditos hipotecarios, el hecho que este segmento siga generando números rojos, puede causar serios problemas de liquidez en estas entidades financieras.

El gobierno español está implementando algunas medidas para incentivar el mercado hipotecario. Por ejemplo, el fortalecimiento de la pequeña y mediana industria. Esto con el fin de proteger los empleos y que los trabajadores tengan ingresos constantes que les permita poder solicitar una hipoteca para una vivienda.

Así mismo, se estableció la moratoria en el pago de las cuotas de las hipotecas pero solo para las personas con situación especial de vulnerabilidad. Con esto no se pretende que todos los deudores hipotecarios indistintamente de su condición económica cesen sus pagos. Lo que se quiere es que las entidades financieras sigan recibiendo los importes por cuotas hipotecarias mensuales, de manera tal que estos tengan los recursos suficientes para otorgar nuevas hipotecas.

De esta manera aun en el estado de alarma por la pandemia, estas entidades podrán utilizar su liquidez para apoyar a los ciudadanos que requieren una vivienda. En la medida que las firmas de hipotecas se estabilicen y aumenten, de esa misma medida se estimulara las construcciones de nuevas obras y se equilibrara el mercado secundario de viviendas.

Normalización crediticia

Aunque los datos del INE demuestran una caída en las hipotecas que se firmaron en meses anteriores, se estima que los bancos harán énfasis en las hipotecas de tipo fijo. Esto tiene como fin, llevar a la normalización la asignación de los créditos y su posterior firma.

Como se sabe, los préstamos de tipo fijo dan mayor seguridad a los clientes, pero también bancos se protegen. En este sentido, se cree que el euribor caerá a niveles mínimos y esta situación, hará que las tasas de interés desciendan a niveles mínimos pudiendo llegar a ocasionar serias pérdidas a las entidades financieras.

La firma de hipotecas fijas podría ser considerada como el primer paso hacia la normalización de la situación. Sin embargo, aunque la banca se encuentra muy interesada en hacer a un lado la firma de hipotecas de tipo variable y firmar las de interés fijo, eso estará orientado por la demanda.  A fin de cuentas serán los clientes quienes decidirán cual es el tipo de hipoteca que desean.

En todo caso, las firmas para hipotecas en España, podrían seguir presentando una importante disminución. Solo queda dar tiempo para que la normalización luego de la pandemia, genere confianza y estabilidad en los diferentes sectores del pais.

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