Financiar el 100 de la vivienda

Una vez que se realiza la tasación de un inmueble, se determina el precio que este pueda tener en el mercado. De acuerdo a ese precio, los bancos por lo general financian el 80% y el solicitante, deberá cancelar el restante 20% en el momento de la firma del contrato.

Esta no es una regla inamovible ya que, las instituciones financieras en algunas condiciones dependiendo del perfil, pueden llegar a financiar el 100% del valor del valor del inmueble.

Estrategias para obtener el 100% del financiamiento hipotecario

Existen algunas estrategias que se pueden implementar, para lograr adquirir una vivienda sin contar con el dinero para la reserva inicial. Antes de optar por esta alternativa, es importante que los solicitantes asuman que pueden pagar la cuota de la hipoteca.

De esta manera, podrán conocer si realmente están en capacidad de hacer frente, a las elevadas cuotas mensuales que deberán cancelar.

Negociación de vivienda con los bancos

Existen bancos que han diversificados sus inversiones, ingresando al sector de la construcción. Estos ofrecen pisos o viviendas para la venta y ya que la intensión es lograr negociaciones rápidas y un retorno de capital inmediato, ofrecen dichos inmuebles con un financiación del 100%.

Por supuesto los requisitos exigidos por estas instituciones financieras tienen un grado de dificultad mayor, que los solicitados por una hipoteca del 80%. Esto se debe a que el comité de riesgo del banco, tiene que estar seguro que el cliente tendrá capacidad financiera para hacer frente a los pagos.

Por otra parte, para este tipo de negociación son los bancos los que te van a asesorar si la hipoteca es de tipo variable o de tipo fijo ya que según el panorama económico y político del momento, las instituciones establecen cual es el que les garantiza mayor seguridad financiera y por ende mejor rentabilidad.

Otorgar garantías

Una estrategia importante, sería otorgar un bien o activo o doble garantía a los bancos como garantía de la devolución del préstamo. En este caso, la institución está segura que obtendrá la recuperación total del dinero prestado ya que se cuenta no solo con la propia vivienda hipotecada, sino también con el bien puesto en arras.

Esta estrategia es usada en la mayoría de los casos por inversores, quienes ven la posibilidad de adquirir un inmueble que de alguna manera le generara ingresos y que por ende representa una buena oportunidad de negocio.

Este tipo de acción, es un poco arriesgada ya que si por alguna razón no se puede cumplir con los pagos pautados, perderá la vivienda hipotecada y el activo dado en garantía.

Respaldo de un avalista

Un elemento de mucho peso para los departamentos de riesgos, a la hora de decidir si conceden o no un préstamo hipotecario, es el perfil económico del solicitante.  Es por ello, que cuando se desea obtener un préstamo hipotecario 100%, se puede ofrecer el aval de una persona con un perfil económico igual o mejor al del solicitante.

Esta alternativa quizás es un poco engorrosa, porque el avalista debe entregar documentos similares a los del solicitante. Por otra parte, en un caso que el deudor no pudiese cumplir con los pagos, entonces el banco iniciaría un proceso penal en contra del avalista, con el fin de recuperar el dinero prestado.

Aval superior al precio de compra

Esta es quizás la practica más utilizadas por quienes desean adquirir una vivienda y no cuentan con el 20% de inicial. En este caso, se busca un inmueble cuyo precio de venta sea inferior a su precio real.

Por ejemplo, un piso cuya tasación es de 500.000 euros pero es vendido en 380.000, en el momento que se va al banco a solicitar el crédito, se lleva la tasación y el contrato de compra venta donde se certifica que se va a adquirir un inmueble cuyo precio es inferior al del mercado.

Financiar el 100 de la vivienda, Financiar el 100 de la vivienda, Hipotecas 100Ventajas  y desventajas de una hipoteca 100

La ventaja fundamental que tiene esta alternativa, es que se adquiere un activo sin contar con ningún tipo de capital. Hay bancos que incluso financian los gastos propios de la negociación. Es por ello que muchas parejas recién casadas con ingresos fijos, utilizan las hipotecas 100 para poder tener su primer inmueble.

Otro hecho importante, es que si la persona cumple a cabalidad con los pagos de la hipoteca, su historial crediticio será inmejorable. Incluso el propio banco ofrecerá alternativas de refinanciamiento o disminución en las comisiones de amortización de pagos parciales o total de la deuda.

Como alternativa de inversión, también se puede utilizar la hipoteca 100. Se compra una vivienda o piso, y esta puede ser alquilada a personas por temporadas o bajo contrato. Con el dinero del arriendo, se pueden cancelar las cuotas al banco teniendo de esta forma, un activo que prácticamente se está pagando solo.

En cuanto a las desventajas de solicitar una hipoteca al 100% es el aumento en el endeudamiento ya que las mensualidades que deben pagarse, son superiores al de otro tipo de préstamos hipotecarios. Esto indudablemente produce un mayor riesgo de impagos.

Otro hecho que hay que tomar en consideración, es que algunos bancos que ofrecen esta alternativa para adquirir viviendas o pisos construidos por ellos, le dan un valor mayor al inmueble que el que realmente tiene en el mercado.

Es decir si la vivienda realmente tiene un coste de 420.000 euros, el banco la ofrece en 500.000 euros. En este caso, si la persona decidiera venderla para hacer frente a la hipoteca, perdería dinero ya que aun vendiéndola, seguiría debiendo una parte del crédito.

Perfil que debe tener el solicitante de hipoteca 100

Este producto financiero aunque no está dirigido específicamente a un sector de la población, indudablemente el solicitante debe cumplir una serie de parámetros para que pueda tener posibilidades de éxito en la aprobación del crédito.

Estabilidad económica

El solicitante debe tener ingresos económicos estables y suficientes de manera tal que la cuota mensual a cancelar, no exceda el 40% del ratio de endeudamiento. Así mismo, el historial crediticio de esta persona, debe ser impecable por lo que no debe haber presentado ningún tipo de atraso o mora en sus pagos.

Edad

Aunque esta no es una limitante, los bancos prefieren dirigir este producto a personas con edades entre 25 y 35 años. Esto se debe a que el tiempo máximo de devolución del crédito, es de 40 años.

Si a una persona de 50 años se le aprobara este tipo de hipoteca, significa que podría estar cancelando cuotas mensuales, hasta tener 90 años, una situación francamente desventajosa para la institución financiera,cosa que no v a ocurrir ya que los bancos como limite, llegan en sus contratos hasta los 75 años de edad.

Adicional a todo lo antes expuesto, por supuesto también debe ser entregada toda la documentación exigida por la institución bancaria.

Financiar el 100 de la vivienda, Financiar el 100 de la vivienda, Hipotecas 100Otros elementos a considerar

Existen otros elementos que el comité de crédito de los bancos toma en consideración y aunque no forman parte del perfil del solicitante, son fundamentales a la hora de la aprobación de una hipoteca 100%

Intermediación financiera

Aunque no es una exigencia o norma escrita, los bancos asumen que existe un mayor compromiso de pago, cuando se utiliza a broker o asesores hipotecarios durante el proceso de solicitud de la hipoteca 100%.

Esta es una clara señal para las instituciones financieras, que el solicitante quiere mantener sus finanzas dentro de los límites de endeudamiento aceptables, y no presentar ningún tipo de atraso en los compromisos que se piensan adquirir.

Solicitar la hipoteca en una agencia o entidad especifica

Dentro de la gama de bancos que ofrece la alternativa de hipotecas 100%, hay algunas que exigen que el crédito sea solicitado en una entidad específica. La intención de esto muchas veces, es aumentar el flujo de préstamos de esas agencias y de igual forma, captar nuevos clientes.

Vinculación de productos

Dependiendo del perfil financiero del solicitante, el banco puede ofrecer productos alternativos tales como seguros de vida, cuentas adicionales y tarjetas de crédito.

Aunque esto no es en algunas ocasiones una limitante para la aprobación del préstamo, es visto con buenos ojos por el comité que un cliente joven desee aumentar su relación con la institución.

Financiar el 100 de la vivienda, Financiar el 100 de la vivienda, Hipotecas 100Como de solicitar una hipoteca 100

Existen dos maneras de solicitar una hipoteca 100, la primera de ellas es dirigiéndose hacia cualquier agencia y hablar con un asesor. La otra es hacerlo directamente a través de la web.

Para ello debe ingresarse a la página del banco seleccionado y ubicar la sección hipotecas y prestamos, allí debería mostrarse una lista que engloba todas las alternativas de préstamos que ofrece la institución.

Se debe escoger hipoteca 100 y posteriormente llenar el formulario con los datos que se requiere. En pocos dias, un representante de la entidad deberá ponerse en contacto con el solicitante para concretar la solicitud.

Ya que el adquirir una vivienda es un paso fundamental en la vida de cualquier persona, se debe estar seguro que esto es una solución y no un problema. Es por ello que se recomienda utilizar uno de los múltiples simuladores de crédito de la web, con el fin de conocer si se está en capacidad de hacer frente a los pagos.

En caso de no poder cumplir con las exigencias del banco, siempre existen otras alternativas para la compra de un inmueble.

Como recomendación final, se debe evitar utilizar la práctica de solicitar primero un crédito personal, para después solicitar una hipoteca.

Es decir, si un piso cuesta 400.000 euros y no se tiene el 20% para la inicial, muchas personas optan por pedir un crédito personal, para completar ese porcentaje y después solicitan por la vía ordinaria una hipoteca.

Aunque no en la práctica, esto se convierte en una hipoteca 100 ya que la persona tendría que pagar las cuotas por el préstamo personal y por la hipoteca. Pero si esto no se maneja con criterio y sumo cuidado, fácilmente se puede caer en insolvencia con consecuencias económicas nefastas.

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