Financiación hipoteca del 100

Financiación hipoteca del 100

Las entidades financieras ofrecen financiación hipoteca del 100, a todas aquellas personas quienes desean adquirir una vivienda. Por lo general, prestan el 80% del valor del inmueble.

Por su parte el solicitante para poder concretar la comprar de una vivienda,  requiere tener en ahorros el 20% restante, así como un 10% que se debe destinar, para los llamados gastos iniciales.

Ante este panorama, ¿Cómo puede hacer una persona quien no tiene nada de dinero ahorrado, para poder adquirir un inmueble? En este caso, puede utilizar la alternativa conocida como hipoteca al 100%.

Hipoteca 100%

Este tipo de préstamo, es aquel en donde el banco financia la totalidad del inmueble. Incluso, hay instituciones que ofrecen un concepto llamado hipotecas 100 más gastos. Estos entregan al solicitante, no solo el dinero para pagar la vivienda sino que tambien facilita lo necesario, para cubrir los llamados gastos de iniciales de la hipoteca.

Los bancos que aprueban esta modalidad, por lo general lo ofrecen a funcionarios públicos y en muy contados casos, a personas quienes puedan otorgar al banco un aval como respaldo extra.

El prestatario siempre buscara la manera de proteger su inversión, por lo que para financiar el 100% de la compra de un activo, este debe estar completamente convencido, primero que el valor de dicho activo es superior al dinero prestado.

Segundo, que la persona o solicitante tenga un contrato indefinido o que la nómina que cobre, sea muy elevada. De manera tal, que tenga como responder a las cuotas mensuales consecutivas, que deberá cancelar por concepto de pago de hipoteca.

Los requisitos para solicitar la hipoteca 100%, son iguales a los que se exigen para una hipoteca convencional. Pero hay que aclarar, que debe tenerse un extraordinario perfil financiero, así como demostrar que existe una estabilidad laboral ya que las cuotas que se cancelan son mayores, que las de otros préstamos hipotecarios. Esto se debe a que el pago a capital, es mayor.

Aunque según sea la entidad financiera con la que se realice la negociación, estos podrán disminuir los intereses, de manera tal que la mayor parte de la cuota mensual, corresponda al pago de capital.

Tipos de hipotecas al 100%

Ajustándose a las necesidades de los diferentes grupos económicos de la sociedad española, en el mercado financiero pueden encontrarse dos tipos de hipotecas al 100%. Estas son las siguientes:

Vivienda libre

Es cuando el solicitante desea adquirir una casa o piso, que no tiene ninguna relación comercial con el banco. En este caso, se puede hacer referencia a una vivienda del mercado secundario.

En este tipo de hipotecas, la tasación debe estar un 15% por arriba del monto que se solicitara a la entidad financiera como crédito. Los bancos en este caso, cobran comisiones más elevadas y los plazos para la devolución total del préstamo, oscilan entre 10 y 20 años.

Comprar pisos o casas de los bancos

Las entidades financieras, se han incorporado de manera muy activa al mercado inmobiliario. Han comenzado a ejecutar construcciones de viviendas o pisos para ofrecerlas directamente a los clientes.

Cuando una persona va al banco a solicitar una hipoteca al 100%, estos tratan de lograr que el cliente adquiera un inmueble que pertenece a su cartera y en este caso, utilizan técnicas de mercadeo muy atractivas, tales como plazos de amortización que pueden llegar hasta los 40 años, intereses muchos más bajos que los establecidos por el mercado e incluso la cancelación de los gastos iniciales, de dicha hipoteca.

Esto se hace, porque las entidades financieras están conscientes del valor del inmueble y por lo general, lo venderán con un precio que genere una ganancia de por lo menos un 40%. Si a esto se suma lo que el cliente pagara por concepto de intereses, es fácil comprender que este es uno de los negocios más lucrativos para los bancos.

Puede que en la práctica, las entidades no estén ofreciendo la alternativa de hipotecas al 100% pero siempre es posible negociar con ellos, para obtener este beneficio.

En todo caso, la persona debe demostrar tener capacidad de pago de por lo menos un 25% de su salario y que en su trabajo recibe bonificaciones o que tiene una fuente de ingresos extras, que le permitirá cancelar los pagos especiales que los bancos exigen, por lo menos dos veces al año.

De estos dos tipos de hipotecas, siempre es recomendable escoger los inmuebles que el banco ofrece ya que no solo pertenecen al mercado inmobiliario primario, sino que tambien debido al exceso de stock que tienen, puede que los bancos como parte de una campaña, rebaje los precios de los mismos, convirtiéndose esto en un beneficio colateral para el cliente.

Ventajas de las hipotecas al 100%

Es importante que se tome en consideración, todos los beneficios que ofrece la hipoteca 100 al cliente. Para ello, se debe ser cuidadoso en el estudio de cada uno de estos ya que podrían convertirse a mediano plazo en un problema.

Facilidad en la adquisición de un activo

Muchas personas no tienen el dinero necesario ahorrado, para dar una inicial y adquirir una casa o piso. La hipoteca 100, permite que alguien que tenga un perfil financiero sólido, pueda hacerse con un activo de gran valor sin tener apenas capital.

En muchas ocasiones personas quienes piensan iniciar una familia, son funcionarios públicos y no han podido ahorrar el dinero para comprar su vivienda. En este caso, el banco entrega a través de la hipoteca 100% un préstamo que respalda totalmente dicha compra.

Liquidez

Si una persona tiene el dinero ahorrado para poder optar a una hipoteca convencional del 80%, puede pensar en solicitar una al 100% ya que podría destinar ese dinero, para otros fines tales como, inversiones, mobiliario o incluso remodelaciones.

Flexibilidad

Si bien es cierto que los departamentos de riesgos y crédito de los bancos, realizan un minucioso estudio de las finanzas de los solicitantes de algún crédito, con respecto a la hipoteca 100, son muchos más acuciosos ya que deben estar completamente seguros, que el cliente tienen capacidad de pago.

Después de todo ese proceso, las entidades financieras otorgan grandes facilidades y mucha flexibilidad, en cuento a las condiciones de la devolución del dinero de dicha hipoteca.

Con todas estas ventajas, al solicitante solo le queda reflexionar si realmente es rentable solicitar este tipo de préstamos. Esto va a depender, del valor real del inmueble ya que ha sucedido que en algunas ocasiones, la vivienda tiene un valor mucho menor que el dinero prestado por el banco.

Por ejemplo, si el banco otorgo un crédito de 450.000 euros y el valor real de la vivienda resulto de 200.000 euros, en este caso se estará en una situación muy difícil de resolver, porque aun cuando el cliente venda dicho activo, le estaría debiendo a la entidad 250.000 euros, lo que se convertiría en una hipoteca burbuja. Vale resaltar, que esto ocurre casi siempre cuando es el banco el que ofrece la casa o piso.

Posibilidades de obtener una hipoteca 100

En la actualidad, muchas entidades financieras han decidido sacar este producto del mercado. Pero siempre es recomendable, mirar el ranking hipotecario para conocer los bancos que están en capacidad de ofrecer la hipoteca 100.

Este tipo de créditos, no está limitado solo a la adquisición de una vivienda principal ya que puede ser para comprar un segundo inmueble, pero para ello se deberá ofrecer como aval al banco, la vivienda principal.

En este punto, el solicitante debe analizar si vale la pena asumir el riesgo de hipotecar la casa o piso donde se tiene el hogar, para comprar una segunda propiedad.

Otra alternativa seria contratar los servicios de un broker hipotecario, quien es un profesional no solo financiero sino tambien inmobiliario, quien se sentara a negociar con la institución para tratar de conseguir el financiamiento total de la vivienda.

Tambien se puede lograr un financiamiento al 100% siendo un funcionario público, y que se cuente con un sólido sistema de pensiones, con el que se pueda responder los pagos a la hora que la administración pública, decida retirar al trabajador.

Un hecho importante es que el valor de los inmuebles en la actualidad, ha descendido drásticamente ya que a raíz de la contracción económica mundial, la demanda de viviendas ha mermado por lo que hay un exceso de oferta.

Ante esta situación, las entidades bancarias están tratando de captar la mayor cantidad de compradores potenciales, por lo que es un buen momento para hacer una solicitud de una hipoteca 100%.

Detalles a considerar al contratar una hipoteca 100

Siempre es recomendable antes de contratar una hipoteca, analizar todos los elementos que la componen, específicamente nos estaríamos refiriendo, al tipo de interés.

Por ejemplo si es del tipo fijo o variable, ya que siendo la amortización a capital tan elevada, puede que sea conveniente apostar al comportamiento del EURIBOR ya que el pago de los intereses no es tan representativo, como en otras hipotecas.   Ahora bien si se desea que las cuotas de las mensualidades no presenten variaciones significativas, debe optarse entonces por el interés fijo.

Es importante que el pago de la hipoteca, no supere el 35% de los ingresos del solicitante ya que la intención es no caer en impagos, puesto que en algunas ocasiones los inmuebles, no cubren la totalidad de la deuda.

De igual manera, es importante no aceptar como exigencia los productos vinculados ya que según la ley hipotecaria, la contratación de estos es opcional y solo puede realizarse si el cliente lo desea.