Avalista y como eliminarlo de la hipoteca

Los bancos necesitan de alguna manera garantizar la devolución del dinero que prestan a los clientes, en el caso específico de la compra de una vivienda negociación respaldada con una hipoteca, si el solicitante no cumple con el perfil financiero se requiere la figura del avalista.

Pero puede pasar que por diversas razones, el deudor hipotecario desee retirarlo del contrato firmado con el , para ello es importante que se conozca el procedimiento a realizar para quitar el aval de la hipoteca, así como las consecuencias que a corto y mediano plazo tienen este acción tanto para el cliente como para el banco.

Avalista

Es la persona que previo acuerdo se compromete a hacerse cargo del pago de una deuda perteneciente a otra persona en caso que esta no pueda realizar la cancelación de la misma, es un respaldo que utilizan los bancos y organizaciones financieras, con el fin de aumentar la posibilidad de pago el crédito hipotecario.

Dicho de otro modo el  avalista disminuye en cierto grado el riesgo que la deuda no pueda ser cancelada y el perfil financiero de este debe tener un nivel más alto que el de la persona quien inicialmente solicita el crédito, son muy pocos quienes acceden a cumplir con esta figura ya que representa un peligro financiero.

Solo existe una forma de eliminar el aval hipotecario  y  para ello se debe negociar con la entidad bancaria que otorgo el dinero por concepto de préstamo, ya que es el banco es el beneficiario directo de la presencia del avalista y en muchos caso esta figura fue determinante para otorgar la hipoteca.

Por lo general  la primera respuesta a quitar el aval suele ser negativa, sin embargo esta no es una batalla perdida puesto que según sea la solicitud, el banco analizará la propuesta y puede que realice una contra oferta dependiendo de la situación profesional y financiera del cliente.

Como dejar de ser avalista

Es innegable que primero se debe conversar con la persona quien posee la deuda con la entidad financiera, ya que si esta no lleva a cabo las negociaciones adecuadas, no podrá liberarse de esa figura y seguirá presente el peligro sobre el patrimonio del avalista, ya que en caso de impago deberá responder con sus bienes.

Todo esto hasta que se logre cancelar la totalidad de la hipoteca, debe tomarse en consideración que esta deuda se transmite a los herederos en caso de fallecimiento del fiador, en todo caso si lo que se desea es ayudar a un familiar o amigo a lograr la aprobación del préstamo hipotecario, puede usarse otra alternativa.

Esta es la que de solicitar se incluya en el contrato como hipotecante no deudor, de esta manera se está respaldando el crédito pero  evitando cumplir el papel de avalista, ya que el hipotecante limitara su responsabilidad al porcentaje que ha convenido hipotecar de su inmueble.

Circunstancias que hacen recomendable quitarse de avalista en una hipoteca

Es especialmente importante que quien sea garante financiero o fiador de alguna persona tome en consideración algunas señales para que pueda tomar la determinación de solicitar sea eliminado de la hipoteca, entre estas circunstancias especiales se pueden mencionarlas siguientes:

Impago de la deuda

Si por alguna razón el titular del crédito no es constante, con la cancelación de las mensualidades, en cualquier momento podría caer en circunstancias de impago obligando al banco a desencadenar un proceso jurídico que garantiza la devolución del préstamo., pudiendo tomar parte del patrimonio del avalista.

 Hipoteca Conjunta

Puede suceder que la hipoteca para la cual se sirvió de avalista sea de tipo conjunta, es decir un préstamo solicitado por una pareja y si esa relación se rompe, es muy probable que se presenten problemas para la cancelación de la misma, aumentando el riesgo que sea el fiador quien termine realizando el pago .

Necesidad de solicitar un préstamo. 

Es importante resaltar que a efectos de la CIRBE o informe de riesgos del Banco de España toda persona que sirva como fiador o avalista aparecerá registrada como poseedora de un endeudamiento, que si bien es de tipo indirecto, será visto como deudor por lo que será muy difícil que puedan otorgarle nuevos créditos.

Opciones para eliminar al avalista de una hipoteca 

La negociación que conlleva el quitar un avalista suele ser muy difícil ya que para el banco esto representa que la hipoteca tendrá menos garantías de pago, sin embargo en caso que la situación económica del solicitante del préstamo cambiara considerablemente.

En este caso podemos citar como ejemplo que tenga mayores ingresos o que adquiriera un bien inmueble, hace que sea más factible quitar al avalista, ahora bien existen otras alternativas para terminar con la figura del avalista que debe ser tomadas en consideración tales como:

Novación de hipoteca.

La Novación de hipoteca es una opción que seguramente a la entidad financiera le parecerá atractiva ya que como se sabe la novación es la modificación de las condiciones de la hipoteca que se establecieron inicialmente, por lo general estos cambios se realizan sobre todo en el tipo de interés, adición de garantías, etc.

Subrogación de hipoteca.

La Subrogación de hipoteca el proceso mediante el cual se traslada el préstamo de una banco hacia otro, en este caso, se podrá utilizar esta alternativa para eliminar al avalista, por supuesto todo dependerá que la nueva entidad financiera acepte que la hipoteca  que se firmara con ellos no posea un fiador.

La  amenaza a subrogar una hipoteca puede servir como medida  para que el  banco acepte eliminar de la hipoteca la figura del fiador, por supuesto que analizara antes de tomar la decisión que es más rentable para el banco si perder una garantía importante como lo es el  avalista  o perder al deudor como cliente.

Demanda Penal

Si el contratante de la hipoteca de alguna manera considera que puede recurrir a la justicia para eliminar al avalista, debe demostrar en la corte que el contrato que ampara la hipoteca posee cláusulas abusivas en lo que se refiere a la hipoteca, que perjudican notablemente al cliente.

Por su parte el banco deberá demostrar que los deudores  al momento de firmar dicho contrato estaban perfectamente informados del alcance de todas las clausulas, así como de los riesgos que se encontraban implícitos en estas y que nunca hubo intención de ocultar información.

En caso que se tome la determinación de ampararse en las leyes para quitar a los avalistas es necesario entregar al escritorio jurídico o abogado quien llevara el caso los siguientes documentos:

Escritura del préstamo hipotecario, factura de notaría, factura de registro de la propiedad factura de tasación, factura de gestoría, liquidación del impuesto de actos jurídicos documentados o modelo 600, últimos recibos de pago del préstamo, esta documentación permitirá que pueda realizarse el estudio pertinente

Que demostrara si en dicho contrato existen las cláusulas abusivas lo que facilitara el proceso jurídico para lograr mediante una sentencia firme la desincorporación de la figura del avalista de la hipoteca.

Aval Abusivo

El aval se considera abusivo cuando la cláusula que señala la responsabilidad que este tiene dentro de la negociación descansa sobre la ausencia de información al consumidor, es decir  el avalista no conocía en su totalidad las consecuencias económicas para su patrimonio el prestar una fianza solidaria.

Ahora bien si durante el desarrollo del proceso judicial  se declara judicialmente el aval como abusivo, entonces seria nulo, lo que en términos jurídicos significa que no produce efecto alguno, dentro de la hipoteca, por lo que inmediatamente sería liberado de la responsabilidad de respaldar los pagos del deudor primario.

Cuando el banco obliga a incluir avalistas en los contratos de préstamos hipotecarios

Para poder realizar un préstamo las instituciones financieras realizan un estudio del perfil financiero del solicitante, haciendo especial énfasis a la capacidad de pago que este demuestre, como se sabe los bancos consideran que una persona no puede comprometer más del 30% de sus ingresos.

Es decir, solo este porcentaje debe estar destinado al pago de deudas, ahora bien cuando una persona no cumple a cabalidad con los requisitos exigidos, entonces las entidades financieras optan por solicitar a un avalista quien deberá responder con su patrimonio en caso de incumplimiento a los pagos de la hipoteca

En algunos casos cuando se pide un crédito hipotecario 100% los bancos que tramitan este tipo de productos exigen fiadores que tengan suficiente capacidad de pago, a estos avalistas se les solicita los mismos documentos financieros que al solicitante del crédito, los fiadores pueden ser rechazados si poseen deudas con otros bancos.

Aunque pareciera que la eliminación del avalista beneficia tan solo al fiador esto no es cierto ya que  el titular del crédito elimina la presión moral de comprometer el patrimonio de alguien quien ayudo a la aprobación del préstamo y por otro lado desde el punto de vista financiero se mejora el perfil del cliente.

Cuando eliminar al avalista de la hipoteca

Aunque la decisión la toma el banco, es el deudor hipotecario quien inicia el proceso de solicitud y para ello debe estar consciente y seguro que las circunstancias que obligaron al banco a exigir la figura del avalista han cambiado a menos que se presente una situación que obligue al fiador a pedir la salida del contrato hipotecario.

Como recomendación si se va a presenta algún tipo de demanda en contra de la institución financiera deben tomarse en cuenta todas variables que intervienen en el proceso jurídico evitando ser objeto de una contrademanda por parte del banco lo que causaría problemas de índole financieros al deudor.

La negociación debe ser el camino inicial y se debe tratar de convencer a la entidad que el dinero que esta,  otorgo al solicitante por concepto de préstamo le será devuelto en su totalidad aun cuando no esté presente la garantía del avalista.